ℹ Préparez-vous à la retraite: quelles sont les solutions possibles? – Taux Attractif

By | décembre 2, 2019



















Article: Cristiana MANTALUTA, ingénieur en patrimoine immobilier

Un cadre distrayant qui soulève de nombreuses questions: à quoi conviendrait-il? Le système de retraite actuel me permet-il de réaliser des projets? Quels sont les changements en cours? Dois-je revoir mon niveau de vie? Dois-je revoir mon épargne-retraite?

Pour dresser l'inventaire du système de retraite, qui est loin d'être idyllique pour la plupart des Français, il est nécessaire de comprendre les opérations en cours et les projections futures.

Depuis le 1er janvier 2019, l'objectif de la fusion des deux fonds principaux, AGIR et ARRCO, est de créer un système dans lequel chaque contribution payée en euros jouit des mêmes droits. Cependant, le système est toujours imbriqué et le choix du parcours rend difficile le calcul final des inégalités et perte de revenu jusqu'à 50%.

C'est l'évolution d'un système face à l'augmentation de l'espérance de vie: il est passé de 8 ans après la retraite en 1945 à 25 ans en 2019. Le système actuel est principalement "distribué" (les employés paient des retraités), qui ont tendance à scinder la "distribution / capitalisation" (individuellement lorsqu'ils prennent leur retraite).

Prédictions, parfois Prédictions: Comment estimer l'économie et la dynamique du marché dans 5, 15, 30 ou 50 ans? À ce jour, il est clair que le nombre de personnes âgées augmente de façon exponentielle lorsque les naissances ont tendance à diminuer (selon une étude publiée par l'Insee en 2018, une baisse de 10% des naissances entre 2009 et 2018). .

Prenons un calcul rapide avec un leader du secteur privé:

Selon les prévisions actuelles sur 20 ans de 100 000 € par an ou 8 333 € par mois (avant impôt), son départ à la retraite correspond à une perte de revenu de 50%. Avec cette réduction, le client recevra 50 000 € ou 4 166 €.

Sans parler du niveau de vie auquel cet exécutif doit s’adapter au moment de prendre sa retraite pour payer son appartement.

Compte tenu des résultats des études les plus récentes, qui montrent que 10% des +75 ans et plus du tiers des +90 ans vivent ou vivent dans des maisons de retraite. Combien coûte la maison?

Notre responsable peut nécessiter un suivi médical dans une résidence spéciale (EHPAD): cela coûterait en moyenne 1 750 euros dans un établissement public (secteur rural) et 3 150 euros en moyenne dans le secteur privé (secteur urbain).

Avec une pension de retraite de 4 166 €, l'huissier de justice qui aurait conservé 5 183 € avant son départ à la retraite (avec le même coût de la vie) serait de 1 016 €.

Les solutions à la baisse des revenus devraient permettre de remédier à l’anxiété liée à la retraite. En moyenne, vous devez prendre votre retraite dans 15/20 ans pour pouvoir continuer à travailler avec le même niveau de vie. Outre les investissements financiers tels que PERP, Madelin, un PER récemment contestable, les loyers meublés, la propriété pieds nus et l’assurance vie sont d’excellents outils.

Pourquoi une location meublée? Revenu libre d'impôt

Vous achetez une propriété qui sera gérée par un opérateur (dont la gestion est votre activité principale), qui en prendra soin, la louera et s'assurera que la propriété est en parfait état. Vous recevez un contrat de location pour la durée du contrat de location (en moyenne 9 ans) et intégrez une logique comptable au loyer simple: il déduit l'amortissement ainsi que les coûts nécessaires pour neutraliser tout ou partie des résultats. liée au revenu du bail.

Grâce à ces mécanismes, les locations meublées évitent un impôt sur le revenu fort (CSG-CRDS et impôt sur le revenu).

Et vous pouvez librement vendre votre propriété sur des marchés spéciaux pendant ou à la fin de la transaction, ou l'envoyer gratuitement * pour que la personne que vous remplissez vive aux mêmes conditions que vous **!

* Une exemption de 100 000 EUR par enfant et par parent

** En fonction de la durée du bail commercial

Pourquoi démolir un bien? Créer un patrimoine à un prix intéressant

Vous achetez une propriété à un prix réduit, ce qui n’est qu’une partie de la propriété. En fait, la propriété est divisée en deux parties (valeur d'évolution économique): propriété claire et location pour une période spécifique. Acquérir une propriété claire sur une propriété signifie que vous pouvez obtenir -30-40% du prix qu’elle possède. Les coûts, le loyer, la gestion, le loyer et la maintenance sont à la charge du bénéficiaire professionnel.

À la fin de la période convenue, le droit d'usufruitier expire et devient le propriétaire à part entière, avec le droit d'utiliser (d'occuper, de louer ou de vendre) le bien à votre convenance, sans frais supplémentaires.

L’intérêt sur le prêt lié à cette acquisition peut être déduit des autres revenus de la propriété déduits (ou transférés) de l’assiette fiscale.

Pourquoi une assurance vie? Vous pouvez en disposer librement

Vous avez plus ou moins de capacité d'économie ou d'argent et vous souhaitez en disposer très rapidement en cas de besoin.

L’assurance vie est une enveloppe dans laquelle différents instruments financiers (actions, obligations ou OPCVM) peuvent être placés, vous permettant de récolter les fruits de la transaction et de bénéficier de certains avantages du transfert jusqu’à concurrence de 152 500 € par bénéficiaire pouvant être exonérés des droits de succession.

Cette enveloppe vous permet de déduire des intérêts (contrat de plus de 8 ans: 4 600 € par personne / 9 200 € pour quelques années civiles en cas de remboursement).

Comparez ces 3 options pour deux types de financement: en espèces ou en prêt

Financement: achat d'argent

Caractéristiques: simulation sur 20 ans

Assurance vie: rentabilité annuelle de 2%, prime de paiement périodique de 0,75% (en espèces)

Immobilier et location: supposons que nous réévaluions 1% par an

Equance

* espérance de vie moyenne après la retraite
** Coût manquant ou supplémentaire, qui est reconnu par les intérêts sur les loyers et les loyers reçus

Financement: achat de prêt

Prêts: Taux d'intérêt nominal 1,25% + 0,30% d'assurance invalidité

Equance

* espérance de vie moyenne après la retraite
** Coût manquant ou supplémentaire, qui est reconnu par les intérêts sur les loyers et les loyers reçus

La location meublée est l'outil qui permet le mieux d'atteindre l'objectif de revenus supplémentaires à court et à long terme:

  • Il n'y a pas ou peu d'impôts sur les loyers pendant la période de rente
  • Propriété toujours entretenue par un propriétaire professionnel
  • Boîte de vitesses puissante "Boomerang" (le donataire bénéficie des mêmes avantages que le donateur)

L’assurance vie est un excellent package pour ceux qui souhaitent économiser à leur rythme et gérer librement leurs fonds:

  • C'est une excellente occasion de diversifier vos actifs
  • Fournit plus de liquidité (selon le média que vous choisissez)
  • C'est un grand avantage si vous êtes plus disposé à transmettre vos proches

Le bien est destiné aux investisseurs qui préparent leur retraite à court ou à moyen terme sans autre imposition:

  • Remboursement de l’actif total en retard, sans autre impôt
  • Les frais de notaire sont compris dans la part achetée dans le domaine public
  • Vous permet de déduire les intérêts du prêt de vos revenus immobiliers existants (SCPI, propriétés louées nues)

Il est possible de se préparer à la retraite, moins influencé par les flux de trésorerie, et chaque soutien a ses avantages. La bonne solution doit tenir compte des perspectives de la vie, de la conjoncture économique et de votre situation générale.

C'est pourquoi une équipe de professionnels dévoués reste à votre disposition pour vous accompagner et préparer votre projet de retraite en toute confiance.

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