✅ Dois-je passer par un courtier pour obtenir des frais? – Taux Attractif

By | septembre 16, 2019



















Vous utilisez plus d'un emprunteur sur trois pour des prêts immobiliers. Mais avec la faiblesse générale des taux d’intérêt, vous vous interrogez sur son pouvoir de négociation actuel. Pouvez-vous vraiment obtenir des conditions de prêt qui justifient le paiement de vos frais de courtage? Seul, pouvez-vous obtenir un bon prix?

Bingo! Après de nombreuses visites, il a finalement trouvé la propriété. Vous avez maintenant une nouvelle mission: trouver du financement bancaire. Le prêt immobilier le plus compétitif offre deux options: négocier avec vous-même ou faire appel à un agent immobilier pour rivaliser avec vos banques. D'un point de vue pratique, cette seconde option consiste pour les courtiers (autres que les courtiers en ligne) à vous libérer, directement ou éventuellement par l'intermédiaire de la banque, d'une moyenne de 1% du montant du financement.

Sachant que le montant moyen du prêt nécessaire pour acheter une première maison a bondi de 50% en 9 ans (173 000 USD en 2019) et de plus de 60% (environ 193 000 USD) lors d'acquisitions ultérieures, les frais de courtage vont bien au-delà. sur (1). Ce qui attire l’attention, et dans la situation actuelle avec des taux d’immobilier très bas, est de savoir comment transformer un courtier immobilier en courtier. En fait, alors que les taux d'intérêt moyens sont tombés en dessous de 1,20% sans assurance, y a-t-il vraiment place pour des taux plus bas? Le rabais que vous souhaitez probablement négocier sera-t-il suffisant pour compenser les coûts que vous facturez?

Marge potentielle pour les individus en ligne

Certains clients ne pensent pas que 1% peut l'être, donc 1,2% sont très satisfaits

La question posée par les banquiers est Frédéric Dupuis, responsable marketing de Crdit Agricole SA. L'évolution actuelle des taux de l'immobilier ne dépend pas des courtiers, mais est liée à une situation monétaire très favorable. La différence entre les différentes institutions est maintenant si petite qu'il n'y a aucun intérêt à passer par un courtier, dit-il. le côté des courtiers est évidemment très différent. Le taux est faible, mais il existe des différences significatives entre les institutions. Pour le même profil, il peut y avoir un écart de 50 points de base. Certaines banques fournissent 0,75% sur 20 ans, d'autres 1,35%, a déclaré Mal Bernier, directeur du courtage en communication chez Meilleurtaux.

Peu de fond ou pas, le mot reste le même: vous devez discuter de votre hypothèque. Certains clients ne peuvent même pas imaginer que 1%, soit 1,2%, soient très satisfaits, très bien, déclare Pierre Chapon, co-fondateur du courtier en ligne Pretto. En fait, selon des conditions de financement historiquement attrayantes, un emprunteur peut considérer qu’il peut obtenir un très bon taux d’intérêt sans nécessairement négocier très dur. Par exemple, avec une simple négociation, un très bon profil peut être de 1,2% ou 1,3% sur 25 ans. Mais avec un courtier ou par négociation structurée, le client peut réduire le taux d'intérêt de 1% ou même moins, poursuit Pierre Chapon.

Et si nous considérons les banques interrogées, les règles de négociation sont les mêmes puisque leur partenaire est directement l'emprunteur ou le courtier. Quel que soit le canal emprunté par le client (courtier ou agent en direct), qu’il soit un emprunteur potentiel ou un client emprunteur, il n’y aura pas de différence dans le dossier. La décision prise et la proportion sont les mêmes. Patrick Cuvillers, responsable du crédit produit LCL pour le projet.

Action interlocutoire avec un avocat de banque

Les barmes envoyées aux courtiers ne sont pas inférieures aux consultants

Les bases des négociations, à savoir les taux d'intérêt commerciaux, seraient les mêmes, confirme Frédéric Dupuis de Crdit Agricole. Les barmes envoyées aux courtiers ne sont pas inférieures à celles recherchées par les conseillers bancaires. Parfois, au contraire, les agences disposent de meilleurs systèmes de gestion. Un décryptage particulier, rendu possible par le fait que la banque ne paye pas l'intermédiaire, souligne ce crédit de responsable marketing.

Exemption des frais de représentant commercial: un argument supplémentaire à discuter avec votre conseiller bancaire est si vous souhaitez le faire seul lors de la négociation d'un prêt. En effet, outre les frais facturés aux clients, les courtiers sont rémunérés lorsque la banque accepte l'une de leurs transactions. Cette commission coupe en moyenne 1% du montant du prêt. L'ampleur du prêt est certainement faible. Mais la taille de la banque, l’échec de la victoire – dans une situation où un prêt immobilier est moins rentable – peuvent être plus cohérents. En fait, ces dernières années, le nombre de courtiers dans lesquels les courtiers ont exercé ses activités a rapidement augmenté.

Courtier pour moderniser le marché immobilier

Un courtier n'est pas simplement un taux de change

En effet, après une étude publiée en mars 2019, 35% des emprunteurs ont recours à un courtier pour leurs prêts immobiliers, contre 15% seulement en 2008. (2). Ainsi, la baisse des taux débiteurs n’a finalement pas affecté la part de marché des courtiers, bien au contraire. Pas assez pour tonner le mal Bernier de Meilleurtaux. Un courtier n'est pas simplement un taux d'intérêt, dit-il. Les emprunteurs jouent un rôle en temps réel. Vous connaissez les installations surchargées dans une région donnée, les profils que vous recherchez … – insiste le porte-parole.

Le courtier gagne du temps pour l'emprunteur et la banque, explique Pierre Chapon de Pretto. Le courtier fournira une documentation complète et des instructions complètes à la banque, ce qui vous fera gagner du temps et augmentera vos chances de bétonnage. L’effet est donc double: si vous n’avez pas le temps de parler à un banquier et que vous lui demandez d’installer des documents AZ, ils sont plus susceptibles d’offrir un intérêt ou un refus moins attrayant. pour les fichiers complexes, explique le co-fondateur du courtier en ligne.

Réponse satisfaisante pour les emprunteurs: l'intérêt que les banques accordent aux courtiers. Patrick Cuvillers, LCL, Le temps est l'argument principal des emprunteurs qui choisissent un agent immobilier. D'autre part, si vous avez le temps de rivaliser avec vous-même et si vous pouvez identifier vos points forts et les protéger avec votre banque, vous pourrez plus facilement fournir des services de courtage.

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Ne pas négocier le taux d'intérêt

Avez-vous de l'argent de votre côté? Une carte précieuse à jouer lors des négociations. Bien que les banques ne soient plus disposées à octroyer des prêts couvrant intégralement les coûts immobiliers (prix d'achat des biens immobiliers, frais de notaire, agences et garantie), elles restent très sensibles aux ménages épargnants, en particulier dans la période actuelle. Les moins de 1% économisent au moins 30 000 € après la chirurgie. Parce que les banques pensent qu'elles ne paieront pas pour l'hypothèque, mais pour l'épargne, explique Mal Bernier de Meilleurtaux.

Un autre conseil: ne négociez pas simplement le taux d'intérêt du prêt. Les frais de documentation, de garantie et d’assurance sont également présents, a déclaré un porte-parole de LCL. Pour réduire vos coûts d'emprunt, examinez attentivement l'assurance de l'emprunteur proposée par la banque. L’assurance emprunteur, dont le coût peut varier de 1 à 3 selon les établissements, peut être plus onéreuse que l’emprunt, car elle ne correspond pas aux remboursements. Spécifiquement, si quelqu'un emprunte 0,60% sur 15 ans mais achète 0,40%, il paie en réalité plus pour une assurance que ne le fait din – note Mal Bernier.

Même avec la situation actuelle, prenez le temps de négocier des avantages de rachat anticipé. Parce que si l'amende imposée est trop élevée, cela peut vous empêcher de profiter de réductions supplémentaires des taux d'intérêt. ARI réduit les bénéfices générés par l’achat d’un emprunt bancaire par un concurrent.

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(1) Financement du logement 2018, autorité de surveillance prudentielle et décision, juillet 2019. ans et plus par méthode de quota, sexe, âge, catégorie socioprofessionnelle, catégorie d'agglomération et région de résidence.

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