Assurance Animaux 2019 – comment r) estimer les actifs pour une meilleure compensation

By | septembre 10, 2019



















Incendie, cambriolage, dégâts des eaux Vous êtes obligé d'échanger certaines de vos affaires. Votre assurance vous indemnisera et vous permettra de réparer ou d'acheter du matériel. Toutefois, vous devez toujours évaluer correctement vos biens meubles lors de la signature d'un contrat d'assurance habitation. Explications et conseils.

Lors de la souscription d'une assurance habitation, l'assureur vous demande d'évaluer le montant total de vos biens meubles (meubles, appareils ménagers, équipements de haute technologie, objets de valeur, etc.). L’objectif est, d’une part, de déterminer l’étendue de la police d’assurance et, d’autre part, de calculer le montant maximum de l’indemnisation en cas de perte totale (c’est-à-dire de destruction totale de biens).

Estimation correcte pour une compensation correcte

Si vous surestimez le montant de votre propriété, vous payez trop d'assurance. Et même au moment de l'indemnisation, si la compagnie d'assurance estime que vous avez gonflé volontairement vos biens meubles, vous pouvez résilier le contrat et ne pas vous rembourser.

Si vous sous-estimez vos actifs, l’assurance paiera moins, mais en cas de perte totale, vous courez le risque de recevoir une indemnité inférieure à celle à laquelle vous auriez eu droit si vous aviez reçu la valeur réelle de vos biens meubles.

S'il est conseillé d'avoir une bonne valorisation du patrimoine mobilier, vous n'avez pas besoin de déterminer l'héritage de la propriété. En cas de dommages graves aux murs, c’est-à-dire à votre maison ou à votre appartement, l’assurance nécessitera dans tous les cas un expert pour estimer la valeur de votre maison avant le sinistre.

Taux forfaitaire ou calcul juste?

La plupart des compagnies d’assurance proposent une estimation forfaitaire lorsqu’elles citent. Ils prennent en compte l'héritage du mobilier standard, qui est calculé, par exemple, sur la surface de la maison et le nombre de pièces. Vous pouvez donc vous considérer comme assuré, en fonction des plafonds de 8 000, 15 000, 300 000, 36 000 euros, en fonction des caractéristiques de votre domicile et de l’éventail des montants fixés par l’assureur. Cette solution simple, voire simplifiée, peut ne pas être adaptée à votre situation. La maison, qui est identique au matériel informatique, film audio ou vidéo de la superstar amateur de haute technologie, dispose d’un mobilier plus grand que celui d’une personne dotée d’un équipement traditionnel. Vous pouvez choisir de saisir un devis, en ligne, par téléphone ou dans une agence, et de fournir des informations supplémentaires.

Anne-Sophie Roussel-Truffy, responsable de l'assurance de biens à l'Association française des assureurs, estime qu'une estimation précise du montant total des biens meubles est importante en cas de perte totale, qui, heureusement, n'est pas la plupart des réclamations. En cas de perte partielle, telle qu'un meuble endommagé dans une pièce, la valeur du meuble doit être incluse dans la valeur maximale du plafond d'indemnisation.

Comment faire un recensement immobilier?

Si vous êtes certain que le plafond que vous avez choisi est approprié, n'indiquez pas vos actifs. Pour ce faire, présentez-vous systématiquement: faites un inventaire du patrimoine mobilier (meubles, vêtements, matériel informatique, télévision, équipement audio ou vidéo, articles de bureau, livres, CD ou vinyles, vaisselle, électroménagers, vin). Essayez de leur attribuer une valeur d'utilisation (voir ci-dessous). Cela ne vous aidera pas à conserver la nouvelle valeur que vous avez achetée pour l'équipement il y a quelques années. L'assurance ne remboursera jamais le montant exact de votre achat.

Ne pas photographier ou stocker vos meubles et objets. Cela peut être utile en cas de sinistre. Aussi, pensez à mettre de côté vos comptes immobiliers autant que possible. Réflexe particulièrement réfléchi en cas de vol – nous rappelle Anne-Sophie Roussel-Truffy – les assurances prouvent que vous étiez en possession du fret. Par conséquent, il est conseillé de conserver vos reçus et vos comptes. Cela vous montre que vous avez un ordinateur, un téléphone portable. Et si vous n'avez pas de facture (comme un produit Good Corner ou l'héritage de votre grand-mère), une photo ou même un échange de courriels avec le vendeur peut rechercher un document de compensation.

Lidal crée un fichier informatique contenant la liste des marchandises numérisées, des photos et des factures. Vous pouvez facilement trouver ce document (en le déplaçant sur un serveur distant ou en conservant une copie sur un lecteur USB, nulle part ailleurs chez vous).

Valeur d'usage des biens et valeur de vt

Le code des assurances est le L121-1. L'article est très clair: l'indemnisation à payer par l'assureur assuré ne doit pas dépasser la valeur de l'objet assuré au moment du sinistre. Cette valeur ne représente pas le montant de la propriété payée au moment de l'accident au moment de l'achat, il y a quelques mois ou quelques années, mais au mieux la valeur actuelle de la propriété (le prix de la nature, de la qualité et des propriétés similaires, si acheté le jour de l'événement. a). Il arrive souvent que la compagnie d’assurance ne rembourse pas la valeur actuelle (sauf si vous avez sélectionné l’option Équipement neuf dans le contrat – lisez le bas de l’article), mais la valeur d’utilisation. Pour le déterminer, il est tenu compte du montant que le nouveau bien aurait au moment du sinistre, auquel le coefficient vtus (âge et usure du bien endommagé) sera appliqué.

Par exemple, Allianz explique sur son site Web que seulement 86% de la valeur d’un grand combiné vaut la peine d’être achetée la première année après l’acquisition, 57% après 3 ans ou 29% après 5 ans. La dépréciation est encore plus prononcée pour les petits appareils ménagers ou les micro-ordinateurs: ces appareils ne réalisent que 80% de leur valeur l'année suivant leur achat, 40% la troisième année après l'achat et 5% la cinquième! Dans le cas des vêtements et des chaussures, sachez qu'après cinq ans, la valeur tombe à zéro, mais si les taux de consommation en watts peuvent différer d'un assureur (du nom des biens à la période après laquelle ils sont amortis), ils sont assez similaires.

Un cas particulier de bijoux et objets de valeur

Contrairement aux meubles habituels de la maison, qui ont perdu de leur valeur au fil des ans en raison de la haute technologie et de leur obsolescence technologique, certains biens peuvent conserver ou non leur valeur: bijoux, barres, pierres précieuses, perles, montres de luxe, argenterie Fine, oeuvre d'art, fourrure, collections de timbres ces qualités exceptionnelles à l’assureur (qui vérifie si elles correspondent ou non aux objets de valeur) car elles ne sont pas affectées par le coefficient d’ajustement appliqué à d’autres personnes. propriété. Ceux-ci sont comptés au même niveau que le patrimoine en mouvement, souvent au plafond.

L'héritage du mobilier évolue et votre assurance habitation doit évoluer

Maaf à l'avance: la plupart des contrats exigent une réévaluation automatique des actifs pour faciliter votre travail. Veillez à vérifier que tel est le cas avec votre politique d'abonnement. Il vaut mieux ne pas compter sur la compagnie d’assurance lors de l’évaluation des actifs. Pensez à le faire à mesure que votre situation personnelle change. En effet, certaines situations peuvent augmenter la valeur des biens assurés: accès au domicile du premier enfant (et donc aux moyens de cultiver), revenus en forte croissance, ou jeux d'argent (qui peuvent faire de l'achat d'équipement une province), héritage, séparation ou divorce, ajouter des espaces de vie supplémentaires dans la maison (et en conséquence l'équipement pour ce vranda ou une pièce supplémentaire), etc.

FFA présente deux situations: la situation normale est celle où le stock de capital ne varie pas beaucoup et où les réévaluations traditionnelles peuvent être effectuées sur la base d'un indice de construction FFB, qui sert souvent de base aux contrats de logement, explique Anne-Sophie Roussel-Truffy. Toutefois, en cas de changement plus important (saisie, nouvel espace ajouté et modification de la valeur de nos biens meubles), il est dans l'intérêt du lassur de demander à votre assureur de comptabiliser le montant du relevé lorsqu'il est indemnisé.

Dans tous les cas, essayez d’examiner régulièrement les garanties de votre contrat d’assurance habitation. Cela se fait souvent trop tard dès qu'une catastrophe se produit: les fusibles ne doivent pas hésiter à contacter ces personnes et à en discuter avec leur assureur, Anne-Sophie Roussel-Truffy.

Choisir le bon plan de compensation

En fonction de la valeur de votre propriété, vous pouvez choisir une formule de compensation d’assurance spécifique: valeur de remboursement, neuf valeurs de remboursement ou nouvel équipement. Selon l’option choisie, l’assureur vous proposera évidemment une contribution plus ou moins sale.

  • Valeur de remboursement: L’assureur compense la juste valeur de votre bien au moment de la réclamation. Pour ce faire, utilisez le coefficient vtus. Exemple: Vous avez acheté un téléviseur à écran plat pour 1 000 dollars il y a deux ans et vend maintenant 700 dollars. L'assureur applique un coefficient vtus de 30% et vous donne seulement une hauteur de 490 €.
  • Neuf valeurs de remboursement: Attention, Faux Ami Aucune question pour rembourser votre nouvelle bonne hauteur. L'assureur supprime simplement une partie du ratio vtus, jusqu'à 25%. Dans notre exemple, il ne vous reste que 5% de vtust (30-25). L'assureur vous remboursera 665 € (vous devez vous adapter dans les 2 ans suivant l'accident).
  • Nouvel équipement: C’est la recette la plus chère pour le lassur. Le coefficient de vtus n'est plus appliqué. L'assureur vous remboursera en fonction de la valeur actuelle de la propriété. Dans notre exemple, 700 euros.
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