🔝 cette solution n'est pas connue pour emprunter à moindre coût – Taux Attractif

By | août 7, 2019



















Votre banque offre un prêt de 1% à 20%. Pas mal du tout! Vous pouvez également essayer d'obtenir un rabais supplémentaire en fractionnant votre prêt en plusieurs lignes de crédit. Explications et cas pratiques.

Record vaut la peine! En juillet, les emprunteurs ont pu prêter en moyenne 1,20% sans assurance, après le dernier observatoire de Crdit Logement-CSA. Ce qui réveille la cupidité de ceux qui ont contracté une hypothèque il y a 10 ans. À la fin des années 2000, le taux moyen était supérieur à 5%. D'un point de vue objectif, l'accès au crédit est largement facilité par un environnement de taux bas, explique Patrick Lepescheux, directeur général de Crdit Logement. Dans ce contexte, les supports de type opérateur prt ont perdu de leur valeur. Théoriquement, puisque cette formule a toujours beaucoup d'outils …

À l'heure actuelle, un prêt est toujours en place pour attirer les profils prometteurs (clients à forte épargne et cadres supérieurs) afin de leur permettre de doser les taux d'intérêt par rapport à la concurrence. En fait, avec la récente baisse des prix, nous n’avons pas assisté à un changement de pratique, a déclaré un porte-parole de Crdit Housing. Le nombre moyen de prêts par opération reste relativement stable, avec 1,17 prêt cumulé (subvention à titre de prêt, PTZ, prêt PEL, prêt traditionnel …). C'était 1,21 en 2018 et 1,18 en 2017.

Un prêt duo peut bénéficier de moins de 1% d’intérêt inférieur à 15%

Il est peu connu qu'un prêt emprunté, également appelé duo prêt à l'emploi, est vraiment un moyen de réduire votre coût du crédit, et ce, à plusieurs niveaux. Ceci est également utilisé lors de la négociation du taux d'intérêt et de l'assurance de l'emprunteur. Le principe de prêt est simple: vos besoins de financement ne sont pas couverts par une seule hypothèque, mais par une combinaison de taux de remboursement différents pour plusieurs prêts. Lide profite également du taux d’intérêt plus bas appliqué à un prêt à court terme, réduisant ainsi le taux d’intérêt moyen de l’ensemble de la facilité. Plus précisément, au lieu d’emprunter 300 000 dollars sur 25 000 ans, il emprunte une formule forfaitaire, par exemple 2 500 000 dollars sur 2 500 ans et un second prêt sur 15 ans, 150 000 dollars. Ensuite, pour faciliter l’amortissement de plusieurs emprunts, le montant mensuel de l’emprunt le plus long est ajusté pour vous donner une chance constante de remboursement. Cette fonctionnalité complique ce financement.

Les prêts lisses sont toujours plus intéressants pour l'emprunteur. Cependant, un élément clé de l’économie de taux d’intérêt réside dans le fait que la différence entre les ratios d’endettement les plus courts et les plus longs est suffisamment importante pour compenser les amortissements excessifs, explique Patrick Lepescheux. La simulation suivante illustre les bénéfices potentiels.

Simulation d'un prêt duo de 25 ans

Lorsque vous créditez un seul prêt 300000 euros sur 25 ans 1,50% (sans assurance), le paiement mensuel est de 1 200 € et le coût total du prêt 59943euros.

Pour les opérations sur deux lignes avec un prêt long 130380 EUR sur 25 ans 1,50% et une seconde 159620 euros pour 15 ans 0,90%, votre versement mensuel diminuera de près de 30 € pour passer à 1 171 €, pour un total de 10 000 € 51209euros, équivalent à 1,30% d'un prêt unique.

Résultat: cette assemblée est allée 8734 euros Dans 25 ans.

Cette simulation est un.

Les insultes et les vertus du crédit

En pratique, toutefois, peu d’emprunteurs auront lieu à la fin du remboursement initial. Si les ménages sont maintenant plus susceptibles de faire leur déclaration dans un délai de 20 ou 25 ans, les prêts hypothécaires sont vendus après 7 ou 8 ans de remboursement, lorsque les ménages vendent leurs biens immobiliers pour en obtenir un nouveau. Un paramètre à prendre en compte lors du calcul des avantages d’un prêt doublé, a rappelé un porte-parole de Crdit Housing. Le coût d'un prêt ne dépend pas de sa durée, mais de sa durabilité réelle. Mais même en cas de remboursement anticipé, le financement de plusieurs lignes reste intéressant. Parce qu'au moment du rachat, l'emprunteur a remboursé la majeure partie du capital sur une seule ligne par rapport à un montage – précise Patrick Lepescheux.

Ce service spécifique à un prêt vous permet d’acheter une partie de votre prêt plus rapidement d’autres sources d’épargne qu’un prêt en ligne. Ce faisant, les indemnités de remboursement anticipé calculées sur la base du capital restant sont moins élevées. Des enveloppes similaires, l'assurance emprunteur est moins chère car la contribution est payée en moins de temps sur la ligne de crédit la plus courte, a déclaré Mal Bernier, directeur de la communication et porte-parole du courtier Meilleurtaux.

Des garanties plus chères

En revanche, les accords multilignes ont des coûts différentiels plus élevés que les financements traditionnels, en particulier les coûts de garantie. Ainsi, chez Crdit Housing, qui garantit un tiers des prêts immobiliers en France, nous déduisons nos frais de courtage. Le coût d'une garantie de prêt pour la même enveloppe sera plus élevé pour un emprunt en série, a déclaré Patrick Lepescheux, directeur exécutif.

Illustration. Pour un seul prêt 400000euros, la maison de crédit prélève une taxe de 490 EUR sur le cautionnement et demande le versement de 3 790 EUR au Fonds de garantie mutuelle (FMG). Pour deux lignes de crédit d'une valeur de 200 000 EUR chacune, la commission est double (980 EUR). Le fonds de garantie sera mobilisé pour un montant de 4020 euros. Deux lignes a La surtaxe atteint ainsi 490 € de commission et 230 € pour FMG. Toutefois, il convient de noter qu'après le dernier versement, 70% de la subvention sera remboursé à l'emprunteur lorsque le solde du prêt sera dû. Dans ce cas, une partie des coûts de la garantie est rétablie dans le cas d’un prêt plus rapide.

D'autres lits supplémentaires sont possibles: frais de dossier. Les prêts multi-lignes impliquent plus de travail, plus de frais de gestion et d’administration pour les banques, ce qui peut en partie influencer les frais de traitement des demandes d’un client, déclare le PDG de Crdit Housing. Toutefois, étant donné que ces hypothèques sont le plus souvent suggérées dans le but d’obtenir le meilleur résultat, l’emprunteur est logiquement en mesure de négocier tout avantage supplémentaire.

Formule de financement moins flexible

En fait, le principal inconvénient du groupe de prêteurs réside dans le fait que toutes les banques ne le fournissent pas – ironiquement Ulrich Maurel, président du conseil d’administration de la European Society of Crdit. Avec le volume actuel, les banques font le plus simple. En effet, on pense que les agents immobiliers ont mis en doute le fait que seules quelques institutions proposent de telles formes de prêts qui se chevauchent. En fait, les courtiers ont tendance à produire des fichiers sur plusieurs rangées pour satisfaire les clients qui présentent déjà des propositions commerciales très offensantes, explique Mal Bernier de Meilleurtaux.

Une autre limitation des prêts sans heurt était qu'ils étaient moins flexibles. Avec deux crédits, nous perdons la capacité de moduler les chances de croissance et de déclin, explique Ulrich Maurel. Si vos coûts augmentent ou que votre revenu augmente, vous ne pourrez pas ajuster vos paiements mensuels. La combinaison de plusieurs prêts facilite le remboursement partiel du capital emprunté.

Exemples de prêts duo récemment acquis

Voici quelques exemples de prêts de courtage immobilier récemment. Les taux d’intérêt indiqués ne tiennent pas compte de la sécurité des emprunteurs.

  • enveloppe 310000eurosobtenir un prêt 189 000 € sur 20 ans 1,05% et une seconde 121 000 € sur 10 ans 0,60%avec un taux moyen de 0,96%. Ce duo d'enchères a permis de compenser une enchère de 0,95% en 20 ans, a déclaré le courtier (Meilleurtaux).
  • enveloppe 600000euros crédit 0,85% sur 15 ans et une seconde 1% dans 25 ansavec une moyenne de 0,93% (Youfinance).
  • crédit 550000euros qui Dépréciation de 190000 EUR sur 25 ans 1,45% et 360000 EUR sur 18 ans 1%moyenne de 1,24%. Cette offre de deux lignes a été proposée pour compenser la créance de 1,45% sur 25 ans. Cela permet à l’emprunteur de réduire son paiement mensuel de 46 € et d’économiser 21 918 € sur le coût du crédit, selon cet intermédiaire (Compagnie Europenne de Crdit).
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