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By | mai 25, 2019



















Tout sur la rupture du contrat d'assurance

Il convient de rappeler que les banques sont tenues de fournir une assurance-crédit pour le crédit hypothécaire. elle garantit la continuité des échéances décès, invalidité ou incapacité (pour cause de maladie ou d'accident) ou chômage. Si l'un des risques spécifiés dans le contrat survient, l'assureur prend en charge le remboursement, en évitant à l’emprunteur ou à ses héritiers de saisir les biens.

Cette assurance est offerte au créancier ou à un tiers. Pour les emprunteurs qui choisissent un contrat bancaire mais trouvent une offre plus attrayante ailleurs, l'annulation et le remplacement de l'assurance-crédit d'origine sont possibles sous certaines conditions pendant le remboursement. Nous évaluons le type d'informations que les emprunteurs doivent connaître sur la résiliation de l'assurance-crédit.

Annulation de l'assurance prêt immobilier

Pourquoi annuler l'assurance-crédit?

Jusqu'à l'expiration du prêt, l'assurance de l'emprunteur est obligatoire. La résiliation signifie donc nécessairement le remplacer. Le but de l'opération est de réaliser des économies importantes sans réduire l'étendue de la couverture ou se détériorer.

En fait, la part globale de l'assurance dans le coût total du crédit augmente à mesure que les taux d'intérêt augmentent avec la baisse des taux d'intérêt.

important Ainsi, 25% ou 30% de l’assurance est un montant significatif si son capital moyen est de 200 000 €.

Contrat de groupe et contrat individuel

nous distinguons Contrat de type 2 assurance crédit: contrat individuel et contrat de groupe.

1Le contrat de groupe

La base de ce dernier est le partage des risques membres, et fournit donc des garanties génériques à un prix uniforme. maintenant certaines catégories d’emprunteurs perdent cette formule.

Par exemple, les jeunes de moins de 30 ans en bonne santé et les non-fumeurs qui ne pratiquent pas un commerce «en danger» ne sont pas intéressés par un contrat de groupe qui paie les mêmes frais, par exemple aux personnes âgées pour des raisons plus médicales.

2Le contrat individuel

Il leur propose des contrats individuels bonne couverture pour moins.

De même, l'assuré ne peut pas bénéficier des garanties de son contrat, par exemple s'il avait plus de 70 ans ou plus de 75 ans au moment de l'assurance décès et à 65 ans. pour la garantie d'invalidité. Les prestations d'invalidité et d'invalidité temporaire sont également très différentes.

Enfin, les conditions de prise en charge (indemnisation ou forfait) sont plus ou moins intéressantes.

Choisir une assurance avec des options adaptées à la situation particulière réduit les frais tout en les couvrant mieux.

Quand demandez-vous la résiliation de votre contrat?

Résiliation par la loi Hamon

Loi de HamonÀ la suite de l'achèvement de la loi Lagarde de 2010, la loi Hamon est entrée en vigueur le 26 juillet 2014. le droit du titulaire de résilier et de remplacer son contrat à tout moment au cours des douze premiers mois après la signature de l'offre de prêt, jusqu'à 15 jours avant l'anniversaire.

Le but de cette mesure est de donner aux consommateurs plus de temps pour concurrencer différentes sociétés et de trouver une assurance alternative plus compétitive si le temps s’est écoulé avant la souscription du prêt. Cette mesure complète la loi Lagarde, qui permet de choisir une assurance individuelle avant d’obtenir une hypothèque sans augmenter le prix de l’immobilier.

La seule condition à l'emprunteur fournissant à l'établissement de crédit des garanties au moins équivalentest votre contrat bancaire original. Si les mêmes risques sont couverts, la banque ne peut refuser de changer l'assurance de l'emprunteur. En cas de refus, la banque doit confirmer par écrit.

La résiliation annuelle de l'assurance de l'emprunteur

Après plusieurs réunions entre le comité gouvernemental et l'industrie, en janvier 2018, il a obtenu le droit d'annuler et de remplacer l'assurance-crédit chaque année.

À partir de ce moment, les propriétaires d’hypothèques peuvent modifier leur assurance-crédit chaque année afin de choisir un contrat moins coûteux afin de réduire leurs coûts et d’avoir les mêmes garanties.

Gagner droit …

En 2015, les cours d'appel de Bordeaux et de Douai ont déclaré aux emprunteurs que l'assureur peut être résilié annuellement par l'assureur pour l'assurance des membres assureurs. Pour ce faire, les juges du code des assurances L 113-12.

Le preneur d'assurance a le droit de résilier le contrat après un an (loi Hamon) s'il envoie une lettre recommandée à l'assureur au moins deux mois avant la date d'échéance.

décisionMalheureusement, la Cour de cassation a annulé cette décision Juges de Bordeaux et de Douai dans l'arrêt du 9 mars au profit des banques.

Faisant valoir que les lois spéciales prévalent sur les lois générales, la Cour de cassation a déclaré ce qui suit: l'assurance de l'emprunteur ne peut être réglementée par les dispositions du code de l'assurance et à ce titre, il ne peut pas être annulé à chaque anniversaire.

Le seul moyen d'interrompre et de modifier le contrat était de n'utiliser la loi Hamon que la première année du contrat de prêt si celui-ci avait été passé après le 26 juillet 2014.

Comment annuler l'assurance-crédit?

Le droit général des contrats

Comme pour les autres contrats de consommation, les règles en matière d’assurance-crédit sont régies par les dispositions du droit commun des contrats. la possibilité de résiliation, tout en respectant le délai de préavis et un certain formalisme.

Les règles relatives au formulaire sont généralement incluses dans les conditions générales du contrat ou dans la "notice d'information" jointe au contrat d'assurance collective. L141-4 du code des assurances. L'article oblige la banque à transmettre le contrat à l'assuré avant la signature du contrat ou au plus tard au moment de l'inscription.

Lois sur la résiliation de l'assurance-crédit

Cette notification est exacte, claire et précise. En particulier, la capacité de résiliation est souvent négligée, de sorte que l'emprunteur croit à tort qu'une telle approche est tout simplement impossible. Toutefois, la banque ne peut refuser de fournir à ses clients des inexactitudes ou des omissions dans la notification afin de rejeter une demande d'annulation et de modification de l'assurance.

En cas d'action en justice, les juges considèrent que ces conditions générales incomplètes ou erronées constituent une violation de l'obligation d'informer le banquier, comme prévu par le Code civil. Article 1135.

La loi Lagarde

Depuis septembre 2010, la loi Lagarde accorde des crédits à tous les abonnés. libre choix de l'assurance-crédit auprès d'une autre institution au lieu de conclure un contrat bancaire, émis par une compagnie d'assurance partenaire ou par sa propre filiale.

Ce département s'appelle une "délégation d'assurance". Il est supposé que le contrat sous-traité a au moins une garantie équivalente au contrat initial. C'est tout promotion de la concurrence pour les assurés assurance crédit moins chère et meilleure couverture.

Sous réserve des délais, l'emprunteur est obligé contrat de remplacement garanties équivalentes. Cela signifie que tous les risques du premier contrat (jusqu’aux prestations d’invalidité) se retrouvent également dans le nouveau.

La procédure

La procédure de résiliation de l'assurance de l'emprunteur

Il est crucial de rechercher un nouveau contrat d’assurance présentant au moins les mêmes garanties que le contrat actuel.

Résiliation du contrat d'assurance-crédit lettre recommandée avec accusé de réception envoyée à l'assureur dans le délai imparti ou à tout moment sans préavis si aucun contrat ne le spécifie dans les conditions générales du contrat.

important Dans tous les cas, il est essentiel que la date d'entrée en vigueur de la nouvelle assurance coïncide avec la date de résiliation de l'assurance précédente.

En effet, si la banque établit une invalidité ou une absence d’assurance, elle nécessite un abonnement immédiat à un autre contrat qui n’est pas nécessairement bénéfique ou un remboursement intégral et immédiat des sommes restantes.

En outre, si l’une des pertes spécifiées dans le contrat ne couvre pas cette période, l'emprunteur ne reçoit aucune aide paiements mensuels.

Après que la demande a été soumise par l'emprunteur, la banque dispose de dix jours pour examiner la demande et prendre une décision. Si vous acceptez l’annulation et le remplacement de l’assurance crédit, la modification du contrat de crédit est gratuite.

Si vous refusez, vous devez motiver votre décision par écrit. Pour toutes ces approches, l'utilisation de frais est strictement interdite (examen d'une demande d'assurance).

Quelle est la date limite pour souscrire une assurance cette année?

À compter du 1er janvier 2018, l'annulation annuelle de tous les contrats d'assurance prêt hypothécaire est entrée en vigueur. Chaque emprunteur peut modifier l’assurance hypothécaire à tout moment de l’année.

Annulation annuelle (Bourquin Modification): date limite pour différentes banques

Si vous souhaitez annuler votre assurance prêt hypothécaire dans le cadre de la modification Bourquin, également appelée Sapin 2vous devez donner un préavis de deux mois en tenant compte de la date d'expiration de l'assurance. Si vous manquez la date limite, vous devez attendre l'année prochaine.

Cette date varie selon les banques, certaines en fonction du jour de signature de l'offre de prêt et de la date d'entrée en vigueur du contrat ou de la date anniversaire spécifiée dans le contrat. Par exemple: Il est possible que l’offre de prêt ait été signée en juillet et entre en vigueur en septembre.

Afin de mieux le connaître, nous avons répertorié les dates choisies par les différentes institutions. Cependant, certaines banques doivent se rapprocher de l'anniversaire de l'expiration annuelle du contrat d'assurance-crédit.

Comme Loi Hamon et Loi Lagardela résiliation annuelle doit respecter le principe de l'équivalence des garanties. Nous vous accompagnerons dans ce processus.

BANQUE Date de prise en compte de l'échéance annuelle
HSBC la date de signature de l'offre de prêt
SG la date de signature de l'offre de prêt
LCL la date de signature de l'offre de prêt
CREDIT MUTUEL la date d'effet du contrat d'assurance
CAISSE D'EPARGNE la date de signature de l'offre de prêt
CREDIT FONCIER la date de signature de l'offre de prêt
CIC la date d'effet du contrat d'assurance
BANQUE DE POSTE la date de signature de l'offre de prêt
BANQUE POPULAIRE la date de signature de l'offre de prêt
BNP la date de signature de la demande d'adhésion
ou la date de signature de la convention par l'assuré
CREDIT AGRICOLE la date de signature de la demande d'adhésion
AXA BANK la date de signature de l'offre de prêt
MILLEIS BANQUE (BARCLAYS FRANCE) la date de signature de l'offre de prêt
ING DIRECT anniversaire du contrat
FORTUNEO anniversaire du contrat
CREDIT DU NORD anniversaire du contrat
BforBank anniversaire du contrat
BONJOUR BANK anniversaire du contrat
Boursorama anniversaire du contrat

Élimination du remboursement des emprunts

Une autre situation permettant l'annulation et le remplacement de l'assurance-crédit est le rachat du prêt. sûrement Ne regroupez pas vos dettes pour une autre protectioncar une telle opération coûte évidemment plus cher qu’un simple changement d’assurance.

Toutefois, pour certains emprunteurs, la restructuration des prêts existants présente plusieurs avantages.

1 Faciliter les paiements mensuels

D'une part cela permet paiements mensuels, bien que le coût total du prêt remboursé augmente avec le délai de remboursement.

2 Vous pouvez économiser des milliers d'euros

D'autre part, il lui donne l'opportunité de changer d'assurance et de gagner quelques milliers d'euros.

Cependant, des calculs précis sont essentiels avant de commencer, car cet accord financier comprend plus de coûts. Tous les créanciers, s’il s’agit de prêts groupables, demandent des pénalités pour remboursement anticipé du prêt.

Ces avantages sont limités à 3% du capital restant ou à six mois d'intérêts. L'emprunteur doit alors payer de nouveaux frais (réduction ou gratuit) et des frais de sécurité (caution ou hypothèque). Enfin, si vous passez par un intermédiaire, vous devez payer des honoraires d’agent.

Enfin, l’achat de prêts présente un autre inconvénient: le premier nécessite quelques années d’amortissement lorsque son deuxième avantage est immédiat, sans coûts supplémentaires. Heureusement, le niveau historiquement bas des taux débiteurs est en train de se réduire.

Résiliation de l'assurance après vente de biens immobiliers

Vous pouvez annuler votre assurance avec un préavis d'un mois si vous vendez le bien assuré, si vous remboursez l'hypothèque ou si vous avez un changement professionnel ou matrimonial.

Vente de propriété et assurance résiliation de crédit

Bien entendu, l'événement doit être directement lié à l'assurance annulée. Par exemple, un divorce est un motif valable de résiliation si vous avez acheté une propriété pour deux et que vous avez par conséquent conclu un contrat de souscription.

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