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By | mai 2, 2019



















Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?

l'assurance des biens Les prêts au logement incluent des frais supplémentaires que les emprunteurs ne croient pas… Ces coûts dépassent les remboursements mensuels augmenter le coût total du prêt !

Aussi appeléassurance-crédit. assurance-crédit ou encore assurance emprunteur. L'assurance hypothécaire peut couvrir le remboursement de prêts hypothécaires pour les factures impayées – et augmenter le coût du prêt.

Le prêt peut être un cycle de remboursement différents risques comme décès, invalidité permanente et totale (TPI) ou invalidité partielle (IPP), incapacité de travail temporaire et totale (ITT)mais perte d'emplois.

Pour compenser ces complications, l’organisme créditeur doit souscrire une assurance prêt hypothécaire pour couvrir les risques de crédit.

Mécanisme de sécurisation d'un emprunteur

assurance-crédit

Vous devez avoir compris il est essentiel de souscrire une assurance emprunteur dont la durée est en ligne avec le crédit. D'une part, cela protège la banque des défaillances éventuelles des clients, car l'assureur prend en charge la médiation pour le remboursement intégral du capital et des intérêts, ou prend en charge certaines des échéances. C’est une garantie pour l’assuré et sa famille, évitant une dette supplémentaire ou la saisie des biens achetés afin de respecter les délais.

important Le poids de l'assurance-crédit est encore plus important dans le coût total des prêts, car les taux d'intérêt sont actuellement très bas. Vous pouvez atteindre jusqu'à 25%, jusqu'à 40%. Le coût de l'assurance-crédit est divisé en mensualités, ce qui augmente les intérêts sur le prêt.

Pour un tel montant, l’assuré a tout intérêt à obtenir les meilleures garanties avec des exclusions minimes.

Choisir une assurance hypothécaire

habituellement le prêteur conformité institution bancaire. Ce dernier est généralement assurance crédit – aussi appelé " assurance collective ».

  • cependant Tous les emprunteurs sont libres de choisir une assurance prêt hypothécaire.

Les lois Lagarde et Hamon offrent de la flexibilité aux consommateurs, qu’ils soient assureurs ou agents immobiliers.

Pour profiter de cette libre circulation, les emprunteurs c'est l'équivalent d'une assurance collective banque créancière.

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Trouvez l'assurance qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins il est nécessaire de comparer soigneusement les conditions générales et les dispositions spéciales de plusieurs contrats. Les outils en ligne gratuits vous donnent des idées sur ce qui est disponible sur le marché.
Si possible, il est fortement recommandé de faire appel à un spécialiste pour étudier les garanties proposées et pour utiliser des options adaptées au profil de l'emprunteur.

Libre choix de l'assurance hypothécaire

Les emprunteurs sont libres de choisir une assurance prêt hypothécaire. Mais la liberté n'est pas nécessairement égale.

L'établissement de crédit propose régulièrement son contrat d'assurance de groupe (contrat "collectif") et de nombreux emprunteurs l'acceptent pour des raisons de simplicité. Cependant, les garanties et les prix sont standard, communs à tous les profils d’emprunteurs.

Cependant, avec la formule unique, les économies potentielles sont importantes pour une couverture personnalisée, en particulier pour les personnes jeunes et en bonne santé. C'est dans l'intérêt de la délégation des assurances.

La loi autorise donc les particuliers à fournir une assurance à trois moments différents dans le cadre des trois textes réglementaires réformant le secteur.

La loi Lagarde

La règle introduite par la loi Lagarde en 2010 permet à l'emprunteur de contacter l'entreprise de son choix, à condition que: le contrat sélectionné a au moins l'équivalent d'une convention collective recommandé par l'établissement de crédit

La loi Hamon

Depuis le 26 juillet 2014 douze mois après la signature de l'offre de prêt, la résiliation et le changement d'assurance à tout moment et sans pénalité.

Le sapin ii

Pour les contrats conclus à partir du 23 février 2017: le contrat peut être résilié à chaque anniversaire du contrat d'assurance de l'emprunteur. C'est le bras sera étendu à tous les prêts remboursables À partir du 1er janvier 2018. Le créancier doit être averti deux mois avant l'expiration du contrat initial.

La condition de l'équivalence des garanties

Dans les cas ci-dessus, la fourniture d'une assurance emprunteur alternative à la banque doit comporter des conditions au moins équivalentes. Sinon, la banque peut le rejeter, mais tout refus doit être motivé. De plus, il est interdit d'augmenter les intérêts du prêt ou de payer des frais supplémentaires.

Afin de faciliter la comparaison des offres par le demandeur de crédit, l'établissement de crédit est maintenant obligé de fournir des détails sur les exigences, sous la forme d'une fiche de renseignements normalisée. Cela devrait être donné à l'emprunteur lors de la pré-offre du prêt et même au moment de la première simulation. Certaines références sont obligatoires: caractéristiques du prêt (montant, durée …), garanties fournies, montant et coût de l'assurance, droit de l'emprunteur de fournir la société de son choix.

Afin de limiter les abus, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a établi une liste de dix-huit critères facilitant la comparaison des garanties contenues dans différents contrats.

réelle assurance-crédit immobilierL’assurance emprunteur est un marché où les prix sont différents – du simple au triple – à bien des égards: âge, durée du prêt, état de santé

Il est donc essentiel facilité ! Pour ce faire, Meilleurtaux travaille avec de grandes compagnies d'assurance (AFI ESCA, Allianz, April Insurance, AXA, BPSIS, Cardif, Generali, Groupe Pasteur Mutualité, Macif, Metlife, Mutlog et Spheria Vie) la comparabilité ET citations les meilleures offres sur le marché.

Grâce à l'expertise, au cours de 2013, plus de 17 000 nouveaux clients pour les emprunteurs. Il faut dire que l'assurance crédit est peser et sensibiliser les emprunteurs.

Plus précisément, le taux d'assurance prêt hypothécaire peut changer 0,20% est le plus cher pour les meilleurs contrats. Pour ne pas mentionner surtaxes liées aux risques individuels

Plus qu'un comparateur, à votre disposition:

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assurance-crédit

Les garanties couvrent les risques pouvant empêcher l’emprunteur de rembourser le prêt. En dépit d'être important le prix ne peut pas être le seul critère de sélection offre d'assurance crédit. Nature et étendue des garanties gérer le contrat le plus favorable pour le projet à financer.

Garanties obligatoires

La garantie de la mort

Toutes les polices d'assurance prêt immobilier doivent inclure une assurance décès. Ainsi, si l'assuré décède avant l'expiration du contrat de pêche, l'assureur remboursera à l'établissement de crédit le capital restant dû proportionnellement à la part garantie. La cause du décès peut affecter la couverture.

Garantie La perte d'autonomie complète et irréversible (PTIA)

Cette garantie entre dans la troisième catégorie de sécurité sociale l'incapacité finale de toute activité rémunérée pour laquelle l'assistance est requise une troisième personne à faire la vie quotidienne.

important La perte d'autonomie doit être de 100% et le technicien doit l'enregistrer avant 65 ans d'assurance. L’assureur paie le capital restant en tenant compte de la partie garantie.

Garantie permanente et d'invalidité totale (IPT)

Selon la deuxième catégorie de sécurité sociale La garantie IPT protège l'assuré qui est incapable d'exercer des activités rémunérées en raison d'un handicap physique ou moral. Pour être absolument nécessaire avant 65 ans, l'assuré est assuré si le taux d'invalidité contractuel varie entre 66% et 99,9%.

Garantie d'invalidité permanente et partielle (IPP)

L'emprunteur a besoin de l'IPP (première catégorie de sécurité sociale) si vous ne pouvez plus exercer l'activité professionnelle indiquée dans le contrat d'assurance-crédit en raison d'une invalidité professionnelle ou fonctionnelle, t mais l'activité peut continuer dans le bon post.

L’assureur déduit ensuite une partie des mensualités calculées sur la base du taux d’invalidité (entre 33% et 66%, sinon la garantie ITT) et la partie assurée.

La garantie d'invalidité professionnelle (IP PRO)

Les praticiens médicaux, paramédicaux et vétérinaires peuvent utiliser cette garantie pour bénéficier du bénéfice d'une occupation complète et définitive. En cas d'invalidité supérieure à 66%, l'assureur remboursera le montant du capital restant dû.

Spécificité des clauses d'invalidité et d'invalidité

clause d'assurance créditEn cas d'invalidité permanente totale (TPI) et d'incapacité temporaire totale (TIT), les contrats d'assurance-crédit les définissent comme une incapacité de travail ou une activité professionnelle de l'assuré. Cependant, cette friandise peut avoir de nombreuses conséquences.

En fait, avec la clause d'exclusion de "Toute activité professionnelle" l'assuré a été privé de soins si une maladie ou un accident l'a empêché de retrouver son emploi précédent, mais qu'il est capable de l'exercer différemment. Pour que l'assuré soit protégé, il doit choisir le terme «activité professionnelle», qui garantit une indemnisation dès lors qu'il n'est plus en mesure d'exercer ses activités normales.

Enfin, les définitions utilisées par les assureurs en matière d’invalidité et d’invalidité diffèrent généralement de celles de la sécurité sociale, en particulier du degré d’invalidité. Veillez à ne vous référer qu'aux dispositions de la police d'assurance.

Garanties optionnelles

Perte d'emploi garantie

L'assurance prêt immobilier peut également inclure une garantie contre la perte d'emploi, qui est généralement exercée après une période d'attente et une période déductible. Il s’applique généralement aux licenciements en vue d’obtenir des allocations de chômage. Alors ils ont été exclus démission, licenciement pour faute grave et trop courte période d'activité professionnelle pour que le Pôle emplo soit indemnisé.

Une pause traditionnelle est un cas particulier que chaque assureur traite différemment, dans la mesure où il ne s’agit pas d’un congédiement pour l’assuré.

Garantie temporaire d'invalidité (ITT)

Accident ou maladie: l'assuré peut devenir incapable d'exercer et arrêt des travaux ne dépassant pas 1095 jours (en outre, la garantie d'invalidité s'applique). Cela garantira une invalidité temporaire dans le cas d'un remboursement forfaitaire, l'assureur acquitte la quote-part correspondant à l'échéance attendue. En cas de réparation des dommages, l’assureur prend en charge la différence entre le salaire perçu au cours de la paie normale et les congés de maladie.

Exclusion de garantie

Les contrats d’assurance emprunteur prévoient des exclusions de garanties qui doivent être interprétées clairement et avec précision, sans être interprétées ni affichées de manière très visible, telles que les caractères gras ou autres.

La plupart des politiques excluent les guerres étrangères ou civiles, les émeutes et les mouvements populaires. Cependant, il existe d'autres clauses: les sciences du sport ont pratiqué des amateurs et étaient considérées comme risquées, privées, professionnelles ou humanitaires.

En plus la majorité des assureurs refusent d'utiliser les garanties d'invalidité et d'invalidité pour des maladies dites non objectives Troubles psychiatriques et maux de dos (disco-vertèbres) pouvant empêcher le remboursement du prêt dans une certaine mesure.

Toutefois, une hospitalisation de plus de 10 jours ou une intervention chirurgicale résultant de l'une de ces maladies peuvent faire l'objet d'une indemnisation. En outre, à mesure que la prime augmente, certains contrats offrent des possibilités supplémentaires de réclamer des maladies non objectives.

Conditions spéciales pour les garanties d'emprunteur

Outre la nature de la garantie, le choix de l'assurance-crédit prend en compte les différents éléments, car ils peuvent modifier de manière significative le montant de la contribution et la prise en charge en cas de sinistre.

Quota sécurisé

La garantie du prêt peut être totale ou partielle. Dans le cas de garanties d'assurance, le pourcentage du montant du prêt en cas de sinistre. Ce ratio est particulièrement valable pour les emprunteurs, parce que la banque demande généralement à un emprunteur de prendre note de la garantie totale d’achat du prêt: il s’agit d’un quota de 100%.

Si le prêt est enregistré par plus d'une personne ou plus, appelé emprunteur, il est délivré en fonction des actifs financiers de chaque assurance.

Par exemple, pour un couple, les coemprunteurs peuvent choisir un quota de 50% pour chacun, ou un quota de 60% à 40% ou un quota de 100% pour chaque conjoint.

Le taux de 100% permet de rembourser intégralement le prêt décès prématuré de l'un des époux. Plus chère, cette option a l'avantage d'être sécurisée au calme.

Limite de soutien

Certaines garanties ne seront plus utilisées après une certaine période, ou l'indemnité cessera, avec une garantie séparée ou pour le contrat d'assurance dans son ensemble. La durée de l'indemnisation est souvent limitée en cas de cessation d'emploi si le contrat le prévoit. généralement entre 12 et 24 mois par demande et pas plus de 36 mois.

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De même, l'assureur peut couvrir une ou plusieurs garanties d'un ou plusieurs âges (de 65 à 75 ans).
Maintien des garanties d'invalidité en cas de cessation d'activité professionnelle.

Comme les prêts hypothécaires sont répertoriés à long terme, il est important de prendre en compte les changements intervenus dans leur vie personnelle et professionnelle. La cessation définitive ou temporaire de l'activité professionnelle peut entraîner la perte de la couverture des prestations d'invalidité et d'invalidité.

Dans certains cas, l'absence d'activité rémunérée perd l'assuré en cas de réparation. Cette disposition est particulièrement punissable si l’assuré se trouve handicapé ou handicapé entre deux emplois.

Montant forfaitaire ou garantie

Montant forfaitaire ou compensationLes garanties d'invalidité, d'incapacité et d'emploi pour les contrats d'assurance emprunteur sont perdues soumis à une indemnité forfaitaire ou compensatrice. Dans le premier cas, l’assureur verse à l’assuré l’indemnité versée, en pourcentage du remboursement dû, quelle que soit la perte de revenu.

En revanche, si l’assureur fournit une garantie d’indemnisation, seul le montant de revenu perdu par l’emprunteur est requis. Si l’assuré reçoit une prestation de sécurité sociale et / ou d’autres prestations du même type de contrat d’assurance pension, elle ne peut être payée qu’après déduction des sommes. C'est moins cher mais moins protecteur que la garantie standard.

Plafond de garantie

Le montant indemnisé est généralement appelé "limite maximale de garantie" pour chaque sinistre ou année d'assurance. Selon les préférences des assureurs, cette limitation peut s’appliquer à tout ou partie des garanties.

franchise

Certains contrats d’assurance incluent une franchise, la période pendant laquelle l'assureur ne couvre pas la perte potentielle, t en particulier avec les garanties d'invalidité et de perte d'emploi. Dans le premier cas, le montant déductible dure de 30 à 180 jours, soit en moyenne 90 jours, tandis que la perte de la garantie d'emploi est déductible de 40 à 120 jours.

Temps d'attente

Contrairement à la franchise le délai d'attente est au début du contrat, après la signature. Pendant ce délai, la garantie n'est pas exercée et aucun événement n'est indemnisé.

Par exemple, il existe une période d'attente pour les décès par suicide dans la première année du contrat, sauf si cela a été contracté avec la banque prêteuse pour couvrir le financement de la résidence principale. Le suicide dans la première année est à 120000 €.

Un autre exemple de temps d'attente varie entre 3 et 12 mois en raison de la perte de la garantie d'emploi.

Le processus d'assurance de l'assurance de l'emprunteur

Afin de faciliter le choix de l’assurance par l’emprunteur, le créancier doit lui soumettre certains documents d’information à différentes étapes.

Remise du formulaire normalisé

Pour les prêts au logement, le formulaire d’information normalisé (ISF) doit être transfert au client lors de la première simulation de crédit. Outre les garanties fournies par l'institution, ce document contient un exemple coûteux du coût de la protection proposée.

La tâche principale de l’ISP est de comparer les offres d’assurance. Tous les assureurs qui ont contacté doivent également fournir des détails sur leur proposition par le biais de la fiche d’information normalisée.

Remise du formulaire personnalisé

Après avoir étudié le dossier de demande de crédit, l’organisation créancière préparera un formulaire personnalisé. qui décrit en détail et de manière exhaustive les garanties requises pour les fonds alloués.

Si l’emprunteur décide de souscrire une assurance auprès d’un tiers, ce formulaire permettra à l’assureur sélectionné de soumettre un niveau de garantie équivalent à l’établissement de crédit pour examen et validation de la délégation. assurance.

L'accord de prêt final informations de l'assureur ou de l'organisme créancier en fonction de l'offre choisie. Outre les garanties reçues, l'emprunteur trouve également les termes du contrat.

Informations à fournir à l'assureur

Questionnaire santéPour que l'assureur puisse évaluer son risque de la manière la plus précise possible et déterminer les garanties et les primes appropriées, le futur assuré doit fournir un certain nombre d'informations.

Ce dernier doit le faire répondre à un questionnaire de santé sur place ou à la maison avant de la retourner au conseiller médical de l'assureur dans une enveloppe scellée ou par voie électronique. Si nécessaire, en particulier si le demandeur est atteint d’une maladie grave, l’assureur peut exiger de nouveaux examens médicaux.

important Il est essentiel de ne pas cacher les informations ni de mentir, car les déclarations figurant dans le questionnaire concernent l'emprunteur. Si l’assureur détecte une erreur intentionnelle, L.113-8 du Code des assurances se réfère à l'invalidité du contrat ou refuse de payer le prêt mensuel si l'une des revendications couvertes survient.

En l’absence de mauvaise foi, l’assureur peut convenir que le code de l’assurance L 113-9. moins que ce que vous avez généralement à payer.

Conditions de forme pour l'activation de l'assurance de l'emprunteur

La déclaration de perte

La déclaration, sous forme de lettre adresse à l'organisme auquel le contrat a été conclu: le tiers assureur ou créancier qui, dans ce cas, transfère la demande à l'assureur.

La durée de la déclaration est incluse dans le contrat d’assurance; s’ils ne sont pas respectés, l’assureur peut refuser de payer les prestations assurées ou ne tenir compte que des indemnités calculées à partir de la date d’envoi de la déclaration.

Discussion en cas de litige

Les informations de l'assureur comprennent les procédures d'examen des demandes d'indemnisation et les entités auxquelles l'emprunteur peut demander ces demandes.

Cela peut être le service clientèle de l'entreprise, l'intermédiaire du secteur, etc. En cas d'invalidité ou d'invalidité, l'expert du médecin peut également obtenir des conseils d'expert.

  • En cas de conflit entre cette dernière et la compagnie d’assurances, un troisième expert peut intervenir pour prendre une décision et répartir l’indemnité à parts égales entre les deux parties.
  • Si le litige est une garantie de la protection juridique fournie par le contrat d'assurance, l'assuré peut protéger l'assuré.

La convention AERAS est un problème de santé

Certaines personnes atteintes d'une maladie grave ou chronique ont parfois du mal à fournir une assurance. Et lorsqu'ils reçoivent l'offre, l'offre n'est jamais faite dans des conditions normales: soit le taux de change augmente fortement, soit l'exclusion des garanties est trop importante pour fournir une couverture suffisante.

Afin de faciliter l'accès à l'assurance-crédit et au crédit, les autorités publiques, les banquiers, les assureurs et les associations de patients et les consommateurs ont signé une "convention AERAS". Cela s'applique au crédit à la consommation, au logement et à certains autres professionnels.

Récemment, la convention AERAS a été oubliée. Il permet aux anciens patients cancéreux de ne plus mentionner leur ancienne pathologie quelques années après la fin de leur traitement. Une grille a été créée pour préciser la durée minimale de chaque maladie. Cette nouvelle mesure favorise l'accès à l'assurance-crédit sans exclusion ni croissance des primes.

Solutions alternatives pour sécuriser un emprunteur

Si vous ne pouvez pas obtenir d'assurance habitation, la couverture peut être couverte par d'autres types de garanties. Ceci s’applique au cas de la caution, qui oblige un tiers à rembourser le prêt si son souscripteur ne remplit pas ses obligations.

Ceci est votre garantie personnelle une véritable garantie, telle que la levée de capital ou l'hypothèque propriété appartenant à l'emprunteur. Quelle que soit la nature de la garantie fournie, il appartient au créancier d'évaluer sa valeur et, à ce titre, d'accorder le prêt demandé.

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