🆕 Indemnisation – Les accidents de la vie quotidienne doivent être assurés

By | janvier 1, 1970



















Les victimes de la vie quotidienne ne sont pas prises en charge par la sécurité sociale ou l'assurance habituelle. Face à ces risques, l’assurance familiale coûte entre 150 et 250 € par an.

Quels types d'accidents sont découverts par différentes assurances?

Chaque année, des victimes, à la maison, au sport… provoquent des dizaines de milliers de morts ou de blessés graves, dont certains sont handicapés au cours de leur vie. Cependant, contrairement à la croyance populaire, les conséquences financières de ces tragédies ne sont que partiellement couvertes par la sécurité sociale ou l’assurance familiale, y compris l’assurance habitation. Il est vrai qu'il est parfois possible de s'adresser à la personne responsable de l'accident … s'il en existe un, s'il a été identifié et dissous et si les appels sont interjetés. Cela nécessite généralement plusieurs années de procédure. Par conséquent, le meilleur moyen de vous découvrir, vous et les membres de votre famille, contre ce risque est de prendre une assurance spéciale qui vous indemnisera sans indemnité et dans quelques mois. Les assurances vendues par les assureurs et les grandes banques sont souvent vendues sous le nom de "Life Accident Guarantees" (GAV), qui, sans label de qualité, respectent les garanties et développements minimaux. Association des compagnies d'assurance (FFSA). Ces contrats, qui coûtent entre 150 et 250 euros par an et par famille, sont de qualité variable et nous devons ouvrir les yeux avant de signer.

Indemnisation, mais invalidité.

Tous ces contrats versent conjointement une indemnité à la victime de l’accident si elle subit une invalidité permanente, soit partielle, mais supérieure au seuil précisé dans le contrat, ou à sa famille en cas de décès. Mais méfiez-vous: il doit s'agir d'un accident dans le sens où les assureurs l'entendent, c'est-à-dire d'un événement soudain, de cause imprévisible et externe. Ceci exclut tous les accidents de santé tels que l'infarctus, les accidents vasculaires cérébraux … encore plus brutaux et inattendus, et plus généralement les conséquences de la maladie. En fait, il couvre quatre grandes catégories d’accidents, allant de ceux pouvant survenir dans la vie privée: domicile, tumbling, sport, routes publiques, transports en commun … Deuxième catégorie: dommages causés à la maison ou à la route, qu’il soit individuel (agression, viol) , même collective (attaque). Troisièmement, il couvre les conséquences d’événements naturels (tempête, inondation, etc.), qu’il s’agisse d’une catastrophe naturelle au sens de la loi de 1982 ou de tout accident technologique (incendie, explosion, etc.). Enfin, les conséquences d'un accident médical (par exemple, des dommages liés à une opération ou à un examen) constituent parfois des exceptions (voir page 74). En revanche, les accidents du travail ou d'accident dans le cadre d'activités professionnelles, publiques, électorales ou syndicales ou les accidents de la route ne sont pas couverts par l'assurance automobile obligatoire.

Assurance qui ne copie pas une copie …

L’assurance vie et accident ne reconnaît pas les deux types d’assurance familiale les plus courants, l’assurance automobile (qui se complète) et l’assurance multirisques, en raison de ses domaines d’intervention. appartement. En fait, cela ne couvre pas les dommages corporels causés à vous ou aux membres de votre famille, mais uniquement aux dommages causés à vos biens et aux dommages corporels causés à vous ou aux membres de votre famille. D’autre part, d’autres types d’assurance, tels que l’assurance scolaire ou la pratique du sport, se chevauchent partiellement avec l’assurance-accidents. Mais ne le rendez pas superflu: vous pouvez vous protéger, ainsi que votre conjoint et vos enfants, sans devoir sécuriser tout le monde; couvre un plus large éventail d'accidents; et, surtout, dans le cas de dommages et intérêts, l’indemnité n’est pas déterminée sur la base d’un montant forfaitaire, mais sur la base de la perte réelle subie et des limites précédemment plus élevées. En revanche, l’assurance vie ne remplace en partie l’assurance décès que si elle peut être exercée même si le décès est dû à une maladie.

… pas avec la sécurité sociale.

En matière d’assurance maladie, il prend en charge l’accident: soins hospitaliers, chirurgie, médication, réadaptation… non couvert par une assurance accident. Par ailleurs, certaines de ces assurances prévoient le complément des cotisations de sécurité sociale quotidiennes dans certaines limites lorsqu'un accident entraîne une indisponibilité du lieu de travail. Mais si la victime subit alors une invalidité partielle permanente (IPP) ou totale (IPT), la sécurité sociale ne versera alors la pension d'invalidité (2 183 € par mois) que si sa capacité à travailler ou à gagner un avantage est de 2/3 ou plus. .

Si la victime n’avait aucune activité professionnelle (enfant ou jeune à l’école, à la retraite …), elle n’aurait pas droit à cette pension, mais seulement dans certains cas, à des prestations moins élevées. En ce qui concerne la prestation de décès de la sécurité sociale, celle-ci est limitée à 7 428 EUR. Si l'assurance-vie et l'assurance-maladie interfèrent également avec des IPP plus faibles, de 5% à certains contrats et en tenant compte des dommages réels subis par la victime, qu'il ait ou non exercé une activité professionnelle.

Vous ne pouvez bénéficier de votre pension d'entreprise que si vous êtes dirigeant, à l'exception des dispositions plus favorables applicables à l'entreprise. Le support est limité à lui-même. En fait, il exclut les conjoints et les enfants, à de rares exceptions près. En règle générale, seul un décès ou une invalidité totale, telle que le décès, peut survenir. La quadriplégie, en tant que capital d'environ 2 ans de salaire, est une compensation. Et, bien sûr, cette protection prend fin après avoir quitté l'entreprise.

Nous préférons un contrat familial et une méthode de compensation personnalisée.

Par conséquent, si vous pensez qu'il est utile de prendre les bonnes décisions, prenez les conséquences de votre accident quotidien. Sauf si vous vivez seul plutôt que dans une assurance familiale, dans une assurance individuelle: les frais augmentent de 30% à 50% selon le contrat, ou de 200 à 250 € par an selon la formule choisie (voir la sélection du contrat ci-dessous). ci-dessous), mais tous les membres de la famille sont automatiquement couverts. Il préfère ensuite le contrat compensatoire en «common law»; en particulier, les contrats d '"assurance accidents" (GAV) sont de cette nature. Avec un tel contrat, l'assureur évaluera l'indemnisation de manière personnalisée comme le ferait le tribunal si la responsabilité d'un tiers est impliquée dans l'accident. Cela permettra une indemnisation plus complète à l'avance qu'un contrat préétablissant une indemnité forfaitaire, telle que BNP Crash Protection ou le Crédit Mutuel pour toute protection contre les accidents devant être évitée.

Les contrats GAV exigent que l'assureur présente une demande d'indemnisation finale dans un délai maximal de 5 mois à compter de la date de consolidation de l'État (c'est-à-dire au moment où cela est acceptable). l'état ne développe plus bon ou mauvais) ou la mort. GMF est engagé pour 3 mois. Pour évaluer les prestations, l'assureur examine d'abord l'invalidité permanente réelle mesurée par un médecin expert. Ceci est exprimé en pourcentage entre 0% et 100%. Par exemple, une invalidité permanente partielle (DIP) correspondant à une perte de genou suivie par la pose de la prothèse est généralement de 10%, pour la droite (main droite) 50% et une tétraplégie à 95%. L'assureur évaluera ensuite les prestations à verser pour compenser les dommages en fonction de l'âge de la victime, de son revenu, de ses perspectives de carrière et de sa situation de famille. Cela inclut la perte de revenus professionnels, les coûts d’ajustement des locaux et les coûts de l’assistance à un tiers. En revanche, la perte de revenus professionnels entre l'accident et le retour au travail ne peut être compensée que par certains contrats et l'assurance maladie n'est pas couverte par l'assurance maladie ou la mutuelle, à quelques exceptions près. pris en charge.

Les dommages comprennent les dommages économiques et personnels.

À la suite de l'accident, l'indemnisation des dommages corporels résultant d'une invalidité ou d'un décès est complétée par ce que l'on appelle "une lésion corporelle". Les dommages esthétiques sont une modification du facteur physique après un accident, telle que la perte d'un membre ou d'une cicatrice sur le visage. La prétendue perte d'expérience est une conséquence du fait qu'il était finalement impossible de pratiquer une activité de sport ou de loisir auparavant utilisée, en fonction de l'importance de cette activité: par exemple, un athlète amateur de haut niveau. un seul pratiquant occasionnel a payé. Le pretium doloris correspond aux souffrances physiques ou psychologiques subies entre l'accident et la consolidation de l'État. En outre, les tribunaux acceptent de plus en plus de dommages qui n’ont pas fait l’objet d’une enquête spécifique dans les contrats en question. L’assureur doit donc en tenir compte: préjudice sexuel ou "facilité" (par exemple, possibilité pour une victime jeune, gravement handicapée). trouvé une famille). Bien sûr, vous pouvez discuter de l'évaluation et des suggestions de l'assureur, ou à vos frais – en appelant votre propre conseiller médical – (voir Coutume n ° 975, page 62).

Enfin, en cas de décès, la perte de membres de la famille peut être compensée par des conséquences économiques (perte de ressources pour la famille) et morales (perte de l'être cher). Les contrats analysés définissent les parents comme toute personne ayant subi une perte résultant du décès: conjoint, enfants, ascendeurs ou frères. Seul le contrat d’Axa France vous donne une définition limitée et n’apparaît donc pas dans notre sélection.

La garantie est d'un million d'euros.

Les contrats que nous étudions limitent les dommages potentiels à 1 million d’euros, soit le montant total des dommages. Cependant, ce montant élevé peut s'avérer insuffisant, par exemple en cas de décès d'un jeune père dont le conjoint est pauvre ou d'une personne jeune mais complètement handicapée qui aura besoin d'une aide constante pendant des décennies. troisième personne. À cet égard, il est regrettable que seul le Prévialys de La Poste double le plafond de garantie de 2 millions d'euros pour les enfants. Dans tous les cas, la compensation est réduite de la compensation en nature, telle que les montants versés par la sécurité sociale, mais pas de la prétendue prestation de sécurité sociale. ou contrat d'assurance entreprise.

Choisissez le contrat le plus large possible.

Le critère pertinent pour déterminer le champ d'application est le taux d'IPP fixé dans le contrat, en vertu duquel l'assureur ne verse aucune indemnité. Les premiers contrats de type GAV lancés en 2000 avaient un seuil d'intervention de 30%. Cependant, de nombreux contrats récents prévoient un seuil inférieur de 10%, voire 5%. Compte tenu de leurs coûts beaucoup plus importants d’environ 50 euros par an, nous estimons que ces contrats ne sont généralement qu’intéressants. Par exemple, ils peuvent compenser la perte des yeux (20-25% d'IPP) et 30% de contracter. Cela signifie que même avec le seuil de 10%, les contrats Macif ou Matmut ont été exclus de notre sélection et que différents niveaux de sécurité sont difficiles à appréhender. Les contrats proposés par les réseaux des Caisses d'Epargne et des Banques Populaires ne disparaissent pas non plus: ils excluent la majorité des accidents (tels que les infections hospitalières liées à des maladies hospitalières). non couvert par le contrat avec les Banques Populaires). D'autre part, le contrat GMF est le seul à garantir le décaissement du capital en cas d'accident (à l'exclusion des accidents médicaux) entraînant des IPP inférieurs au seuil d'intervention: 1 300 EUR, par exemple 4 pour les IPP. %.

Le "plus" qui fait la différence.

Pour sélectionner un bon contrat, vous devez également examiner les différents points. Ainsi, chaque contrat garantit des accidents survenus à l’étranger pendant moins de trois mois, mais deux sont en suspens à cet égard, le Praxis Solutions MAIF, qui prévoit un séjour d’un an. et GMF, qui les couvre sans limite de temps. Plus important encore, un de vos enfants étudie ou a une expérience professionnelle de longue durée à l’étranger. Vous devez également tenir compte de la perte de revenu entre l'accident et la réouverture du travail réel de la victime (sélectionné parmi nos 4 contrats), en particulier si vous ou votre conjoint n'êtes pas salarié. – loyers et assurance sans risque. Par contre, si vous ou un membre de votre famille déclarez que le sport est un risque (plongée sous-marine, parapente, etc.), évitez le contrat Groupama, qui vous versera un supplément de 100%, tandis que les autres contrats de sélection ne le risquent pas. couvrir. Par contre, l’aspect protection juridique semblait intéressant. Elle couvre les litiges pouvant être intentés contre des tiers par la victime assurée, conséquence directe ou indirecte de l'invalidité provoquée par l'accident. Par exemple, licenciement, malfaçon dans le contexte de la reconstruction de logements ou aide au foyer pauvre.

En raison de la compensation financière versée par l'assureur, il est très important que le blessé et sa famille puissent compter sur une assistance efficace. Plus généralement, tous nos contrats de sélection prévoient des services d'assistance pouvant être exécutés immédiatement après l'accident: accueil des enfants de moins de 15 ans, aide ménagère, école de répétition, etc. Mais le plus important, surtout dans le cas d’une invalidité très difficile, devrait être aidé dans les mois qui ont suivi l’accident. Les contrats de Société Générale et du Crédit Agricole aident à trouver le centre d’accueil si le soutien à domicile n’est pas possible; Aviva fournit un service de téléassistance. La solution Praxis de Maif est encore plus importante: outre les consultations, un membre de la famille ou toute autre personne qui perd un membre de sa famille ou toute autre personne perd son salaire. rémunération gratuite pour la victime et différentes mesures visant à promouvoir la réinsertion de la victime par le biais d'un soutien social et professionnel. Cependant, une fois que vous avez choisi et souscrit l’assurance-accidents, vous devrez quand même supporter les conséquences d’une partie de l’assurance. En particulier en ce qui concerne l'assurance scolaire pour les enfants ou la pratique de sports, vous pouvez au moins prendre en compte la réduction de la garantie mentionnée.

Roselyne POZNANSKI

Compensation avec des fonds de garantie définis

En l’absence d’assurance accidents, vous pouvez faire appel au fonds d’indemnisation dans deux cas: si vous êtes victime d’un accident médical, que vous ayez ou non une responsabilité civile. Vous pouvez entrer à l'Office national des accidents de la santé (Oniam, téléphone: 0 800 779 887, www.oniam.fr). L’indemnisation est de «droit public» (voir page 72), à condition que le ratio PPI soit supérieur à 24% ou que l’accident ait entraîné une incapacité pendant au moins six mois, consécutifs ou non. – si vous êtes victime d'actes terroristes: la base garantie pour les victimes d'actes terroristes et d'autres crimes est également éligible (FGTI, 64, rue Defrance, 94682 Vincennes cedex); www.fgti.fr). Ce fonds peut, sous certaines conditions, indemniser les victimes d'autres crimes graves.

> Accidents médicaux: Le Particulier, 953, p. 14, 960, 964 et 966. 14, 15 et 16> Assurance vie: Le Particulier, 956, p. 76

> Assurance des sportifs: Le Particulier, 967, p. 77

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