ℹ Comment négocier un prêt immobilier avec une banque ou un courtier – Comparatif de Taux

By | janvier 1, 1970



















La négociation hypothécaire est difficile si vous ne maîtrisez pas parfaitement les différentes composantes du financement. Vous trouverez ci-dessous une liste de points pour optimiser vos coûts hypothécaires.

1. Premier point de négociation: intérêt créditeur:

Si elle est fixe, rien n’est plus facile de comparer l’offre hypothécaire si vous savez s’il existe la meilleure offre … Si vous proposez la variable, il est impératif de connaître la marge de la banque et l’indice qui varie avec le taux (généralementEURIBOR). L'ajout de ces deux paramètres donne le taux de change réel. Plus la marge est basse, plus le prêt est intéressant. N'oubliez pas de vérifier si le prêt est "limité", c'est-à-dire s'il existe une garantie correspondant au maximum de l'offre de crédit.

Astuce: 2 lignes de crédit (intégrées) vous permettent de réduire votre taux d’intérêt moyen et d’économiser 10% environ sur le coût total du prêt.

Prix ​​à long terme (20-25 ans) plus élevés qu'à court terme (10-15 ans)
Si votre dossier a 25 ans, vous pouvez économiser 10% sur le coût total de votre prêt, en demandant à votre banque de ne pas emprunter pendant 25 ans, mais avec 2 crédits: 1 prêt sur 15 ans sur un prêt de 25 ans. Nous allons bientôt faire un article pour vous montrer un exemple concret. En attendant, vous pouvez lire l'article sur la finition ou utiliser le simulateur Excel

2. Négocier une assurance-crédit:

Les prix sont historiquement bas et rapportent plus sur un contrat d'assurance-crédit que sur des taux d'intérêt!

Jusqu'à 20% du coût total du prêt peut être représenté! Ces banques sont principalement nécessaires, mais vous devez savoir que les institutions bancaires d'assurance "à domicile" ne correspondent pas à votre âge ou à votre style de vie (fumeur ou non-fumeur). Le taux se situe généralement autour de 0,40%, tandis que la délégation de l'assurance peut réduire le taux à 0,14% pour les plus jeunes emprunteurs! Alors n'hésitez pas à faire des devis d'assurance-crédit dans des institutions spéciales et demandez à votre banque de souscrire un "ordre d'assurance". La banque n'a pas le droit de refuser une assurance externe, elle doit maintenant vous informer de cette possibilité et justifier le choix de la compagnie d'assurance proposée.

Calculez immédiatement votre taux d'assurance crédit personnel pour le comparer avec votre banque:
Devis d'assurance emprunteur

Remarque: le fait que l'emprunteur d'assurance soit moins cher ne signifie pas que l'assurance est moins sécurisée, au contraire, car certaines compagnies d'assurance peuvent offrir de meilleurs risques, tels que les athlètes de haut niveau. Si vous comparez avec l'assurance automobile lorsque vous avez 50 bonus, le risque est faible dans l'entreprise et le prix augmente. L’emprunteur de l’assurance est le même. Si vous êtes jeune et en bonne santé, il n’est pas normal d’avoir les mêmes frais que le plus âgé.

3. Pénalité prépayée pour négociation:

Il est très important de négocier avant de signer une offre hypothécaire, car vous ne pouvez pas avoir votre dernier projet immobilier: imaginez qu’aujourd’hui vous avez emprunté 100 000 € en 25 ans à 4,50%. Si vous vendez votre propriété dans un délai de 5 ans et que vous ne concluez pas ce contrat de prêt étroit, vous devrez payer 3% du capital restant (par exemple: 2 635 €). seront supprimés régulièrement si vous pensez demander un prêt à la banque.

4. Garantie hypothécaire de négociation:

Vous pouvez généralement choisir entre une hypothèque ou un dépôt. Les banques préfèrent les dépôts car elles ne sont plus responsables du "risque" du prêt (en cas de non-paiement, le garant restitue la banque et gère la vente du bien immobilier). Le prix de ces dépôts varie fortement selon les banques: la People's Bank dispose de son propre système de garantie, CIC et CREDIT MUTUEL travaillent généralement avec des détaillants de CMH, BNP, SOCIETE GENERALE. CAISSE d’EPARGNE à SACCEF Pour une bonne comparaison, demandez le coût exact de la garantie (l’essentiel du coût sera remboursé à la fin du prêt) et rappelez-vous que dans certains cas (si vous ne souhaitez pas revendre avant l’expiration du prêt) il est préférable qu'un prêteur sur gage utilise un denier (PPD). Cette dernière garantie ne s'applique qu'à une vieille maison qui a été reprise par le prêteur. Près de prêts hypothécaires, P.P.D. il en résulte des frais moins élevés que la taxe. Vous ne pouvez pas garantir que le montant que vous achetez (par exemple, ne pas financer des meubles).

5. Honoraires de négociation ou honoraires d'agent:

Certaines banques et même certains courtiers peuvent travailler sans frais. Il n’est pas plus coûteux d’emprunter des prêts hypothécaires auprès d’un courtier (ils peuvent également céder des concurrents à d’autres courtiers).

Par exemple, pour un emprunt compris entre 100 000 et 4% sur 20 ans, une offre de 1 000 EUR se traduira par une augmentation de 0,08%. Si une autre banque contracte un prêt de 4,05% sans payer de frais, il est plus intéressant de lever le prêt à taux d'intérêt le plus élevé.

6. Négociation pour les modulations de maturité:

La plupart des prêts immobiliers sont flexibles, assurez-vous de le savoir et demandez quels sont les coûts de la modulation. Cette option est un véritable outil pour les prêts hypothécaires car elle réduit sa durée (et donc son coût) en augmentant les remboursements. Par exemple, pour un emprunt de 100 000 euros sur 25 ans à 4,50%, le simple fait qu’ils payent chaque année plus de 10 euros par mois (comme s’ils étaient locataires) vous permet de réduire l’emprunt hypothécaire d’environ 60 mois – le prêt se termine dans 20 ans, au lieu de 25 … Voir les conditions de modulation dans chaque banque

7. Pause de crédit de négociation:

Il est très utile d’éviter les pertes d’emploi, qui coûtent généralement très cher pour des garanties très limitées … Une interruption de crédit vous permet de reporter certaines échéances. Vous pouvez trouver des prêts qui vous permettent de prendre une pause de 3 mois après le paiement de 4 ou des délais. En cas de coups durs, le budget sera plus facile

8. Négocier un prêt:

C'est beaucoup moins courant (dans certains cas, la banque elle-même ne saura pas qu'elle existe). Le fait que le prêt puisse être transféré à une autre propriété est un atout, car les taux d’intérêt actuels sont très bas. Si vous avez un autre projet et que les prix sont moins intéressants, vous pouvez le financer à un prix avantageux.

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