ℹ À qui s’adresser – Quels contrats assurent des accidents de la vie?

By | janvier 1, 1970



















En cas d'accident de la vie quotidienne, en l'absence du tiers responsable, seule une partie des dommages corporels est portée par les corps sociaux. Vous avez une assurance pour couvrir ces pertes. Ici, pour éviter les plus vendus, leurs forces et leurs pièges.

Onze millions de personnes sont victimes d'accidents de la vie quotidienne. Brûlures au barbecue, chocs électriques, chutes dans les escaliers ou les trottoirs: les risques de blessures sont plus importants qu'on ne le pense. Si les conséquences de ces accidents sont le plus souvent bénignes (coupures superficielles, meurtrissures…), des dizaines de milliers de personnes ont un impact négatif sur leur vie, et près de 20 000 en meurent chaque année… Quatre de plus que sur la route

Toutefois, si vous vous blessez ou si l'un de vos proches – conjoint, enfant – est responsable de l'accident, les conséquences financières des dommages corporels ne peuvent être que partiellement couvertes. Sans aucun doute, vos coûts de santé – soins hospitaliers, interventions chirurgicales, rééducation … – seront en partie, sinon intégralement, couverts par l'assurance maladie et votre santé. De même, si un accident a entraîné une indisponibilité du lieu de travail, vous pouvez recevoir, dans certaines limites, des indemnités journalières de la caisse de pension obligatoire pour compenser la perte de revenu. Toutefois, si l'invalidité permanente persiste, vous n'avez droit à une pension d'invalidité que si votre capacité de travail ou votre capacité de recherche est réduite d'au moins deux tiers. De plus, cette pension est réservée aux personnes assurées participant à l'activité assurée – un conjoint qui n'a pas de profession ou qui n'a pas d'enfants – et ne sera en aucun cas suffisante pour couvrir les coûts de la pension alimentaire. troisième personne à la vie. Toutefois, pour un montant annuel compris entre 100 et 300 €, selon que vous êtes un contrat individuel ou familial, vous pouvez souscrire une assurance appelée "accidents de la vie" destinée à couvrir les frais d'assistance et les coûts exposés. les pertes, qu'elles soient économiques ou personnelles (même en cas de faible handicap) (la plupart des contrats ne nécessitent qu'un taux d'invalidité). 5 ou 10%, voir page 72) et pour un montant important (jusqu’à 2 millions d’euros pour certains voire même Maif). Afin de choisir le bon contrat, nous avons passé en revue les 12 meilleurs contrats d'accident de vente en France: tous n'offrent pas le même niveau de garanties, y compris les contrats d'assurance vie (GAV), bien que l'objet du label (voir l'inverse).

Seuls les accidents externes se produisent

Ces contrats incluent des accidents survenus au cours de votre vie privée: à la maison, dans la rue, dans des activités sportives ou dans les loisirs, y compris les vacances à l'étranger, sous certaines conditions. Par inadvertance, vous devez entendre un événement soudain et imprévu, individuel ou collectif, à cause de la "cause externe". Qui exclut les accidents de santé: crise cardiaque, accident vasculaire cérébral …

D'autre part, les blessures physiques causées par un événement naturel, tel qu'une avalanche ou une tempête, même s'il ne s'agit pas d'une catastrophe naturelle ou d'un accident technologique reconnu par un décret ministériel, tel qu'un accident. une explosion d'usine près de chez vous. À quelques exceptions près, il existe des accidents médicaux dus à un diagnostic erroné ou à une intervention chirurgicale lourde, ainsi qu’une blessure corporelle (agression ou batterie) ou à la suite d’une blessure. . Il existe sans doute deux fonds de garantie spéciaux: le Conseil national de réduction des accidents médicaux (Oniam) et le Fonds de garantie des victimes du terrorisme et d'autres crimes (FGTI), qui peuvent vous indemniser si vous êtes victime d'un accident ou d'une attaque médicale. Cependant, les conditions pour leur intervention sont strictes et les procédures administratives – même le pouvoir judiciaire – sont souvent longues. L’assurance vie de l’assurance-vie, et l’un de ses outils les plus importants, commencera immédiatement avant de rechercher les responsabilités.

Certaines installations ajoutent des catégories d'accidents à la liste des événements garantis, tels que les accidents domestiques et professionnels (Groupama, Macif). BNP Paribas et Matmut traitent également des accidents du travail et de Maif (qui n'est pas une filiale de Filia Maif), qui est réservée à certaines catégories professionnelles, telles que le personnel de l'éducation nationale. Agricole et LCL, mais uniquement pour les artisans, commerçants et professions libérales.

Remarque: tous ces produits garantissent des accidents dans les écoles ou les clubs sportifs et, s’ils sont de bonne qualité, peuvent être utilisés comme assurances scolaires ou sportives. De plus, si vous ne possédez pas d '"assurance auto" avec une "garantie du conducteur" (indispensable pour compenser les dommages corporels), sachez que GMF et Macif sont automatiquement incluses dans leur contrat.

Certaines prestations surviennent lorsqu'un accident garanti survient

Dès que vous êtes victime d'un accident garanti, vous profitez immédiatement de la composante "aide" du contrat, largement pris en charge par les assureurs. Cependant, c'est très rare. En général, la société se contente de déplacer un proche dans son lit, de mettre en place un service de garde à domicile pendant quelques jours (ou entre la direction du domicile et de l’école), d’économiser 20 à 30 heures de ménage et de nécessiter parfois des soins temporaires pour les animaux domestiques. En bref, les avantages dont vous bénéficiez déjà avec votre santé complémentaire. Enfin, seule Maif se démarque en veillant à ce que le membre de la famille puisse aider l'assuré pendant au moins 3 mois pour perdre un revenu – jusqu'à 15 000 € – et récupérer tout le temps dont il avait besoin. Et, pour les blessés les plus graves, en appelant le service "télévision", appelez un bouton de bracelet.

Certains contrats exigent également le remboursement du coût des soins (hospitalisation, chirurgie et pharmacie) à hauteur de la partie non couverte par la sécurité sociale et les soins de santé complémentaires. Dans le même temps, tous les contrats ne sont pas égaux: le GMF prend en charge jusqu'à 4 000 € et Maaf passera à 6 894 €, à condition qu'il dispose de plus de 30 jours de travail. Le plus généreux est Maif, qui rembourse 100% de la facture.

En revanche, si la Banque postale prévoit également le remboursement du coût des soins, cette garantie n’est pas toujours valable. Ces frais ne vous rembourseront que jusqu'à 50 000 EUR si l'invalidité (ou l'invalidité partielle permanente) dépasse 10%. L’incapacité temporaire, c’est-à-dire la perte de revenus due à un arrêt de travail, est un autre risque qui a parfois été découvert. Maif et Matmut comblent le vide. La caisse d'épargne (jusqu'à 50 000 euros), la banque postale (25 000 euros), le Crédit Agricole et LCL (jusqu'à 15 000 euros) sont également couvertes. après l'accident et à condition que le taux d'invalidité permanente soit supérieur au seuil d'intervention contractuel.

La plupart des prestations ne sont payées que pour certains handicaps

Le véritable avantage de la couverture d’assurance pour les accidents de la vie courante est la compensation pour invalidité. Le médecin spécialiste désigné par l'assureur détermine d'abord le degré de gravité après la fin de la période d'allaitement et la consolidation de l'état de santé, c'est-à-dire s'il est plus susceptible de se développer. Exprimé en pourcentage sur une échelle de 0 à 100%, ce taux d’invalidité permanente, basé sur une échelle commune à tous les assureurs, mesure la perte finale de capacités physiques, mentales, sensorielles (goût, odeur). …). Par exemple, la perte d’un doigt correspond à un taux d’invalidité partielle permanente (IPP) compris entre 6 et 8%; perte auditive à 14% d'IPP. Une fois ce ratio déterminé, vous ne pouvez demander une indemnisation que si celle-ci est supérieure au seuil d'intervention contractuel. Assurez-vous donc de souscrire au seuil le plus bas, au plus 10%, voire plus avantageux, au seuil de 5%, ou jusqu’à 1% seulement pour le contrat GMF.

Dommages dommages ne sont pas les mêmes que le contrat

Si vous atteignez le seuil d'invalidité prévu, ces contrats vous indemniseront pour l'invalidité (préjudice IPP), ce qui correspond à la perte de capacités physiques ou mentales. Dans la plupart des cas, "l’effet professionnel" de l’invalidité – perte de revenu – peut être garanti si nous devons nous reclassifier ou si nous sommes incapables de travailler – et les coûts liés à notre invalidité. "Un tiers, le coût des réparations à domicile (élargissement des portes, rampes d'accès, barres d'appui …) ou de la voiture (siège pivotant, accélérateur de volant …). Certains contrats vont plus loin – notamment le label GAV (voir page 68) – et prévoient une indemnisation pour les dommages "personnels", sauf en cas d'invalidité réelle: souffrance, lésion corporelle (perte de membre), cicatrice sur le visage …) et la joie (l'impossibilité d'exercer un sport ou un loisir). Enfin, en cas de décès de l’assuré, les contrats couvrent les frais de funérailles (entre 3 000 et 5 000 EUR) et le préjudice économique (et parfois moral) subi par les bénéficiaires. Loi.

Indemnisation en vertu du droit public

Vous devez voir quel sera le montant de la compensation. Certains assureurs, en particulier les investisseurs mutuels, offrent une indemnité forfaitaire: pour chaque type de sinistre couvert par le contrat, il est très précisément indiqué que les assurés (ou les proches des personnes décédées) reçoivent plusieurs critères. Ainsi, à Maif, âgée de 45 ans, un IPP de 25% (par exemple, une perte d’œil) gagne 40 040 € pour une invalidité permanente (20%). Les IPP sont réduits de 2 002 euros, dont le montant correspond à la valeur de l'IPP pour le groupe d'âge. Au Matmut, en cas de dommage esthétique (ce dernier est évalué par un médecin spécialiste sur une échelle de 0,5 à 7), l'assuré peut réclamer 5 000 EUR de dommages et intérêts pour préjudice "moyen". Si ces échelles sont fines et généreuses, comme c'est le cas avec Maif et Matmut (option 5), le capital versé est suffisant pour réparer les dommages réellement subis. Ce n'est pas le cas du contrat BNP Paribas ou du contrat Crédit Mutuel. Par exemple, ce dernier a un handicap de 60% et tout le monde a droit à 83 200 € quel que soit l’âge. Un montant ridicule pour un homme de 30 ans qui a besoin d'aide à domicile jusqu'à la fin de sa vie.

Vous ne courez aucun risque de sous-compensation pour les contrats dont les prestations sont calculées en vertu du droit public (voir tableau à la page 70). Le montant payé est théoriquement équivalent au montant que le tribunal aurait pu obtenir contre le responsable de l'accident. Sur la base d'un taux d'invalidité donné, son montant prend en compte l'impact sur la vie professionnelle et familiale, en tenant compte de l'âge, de la profession, du revenu. € un amoureux du sexe qui tombe à terre et a partiellement perdu la mobilité de ses genoux … plus de 1,5 million d'euros pour un jeune homme de 30 ans qui, après être tombé du cheval, est devenu tétraplégique et l'État a besoin d'une aide constante tout au long de sa vie.

Attention aux plafonds de compensation

La plupart des contrats, y compris ceux qui sont soumis au droit commun, prévoient des plafonds d'indemnisation. Quelle que soit l'ampleur de la perte, les bénéfices ne peuvent jamais dépasser cette limite. Si vous avez moins de 40 ans ou de jeunes enfants, il est préférable de vous donner un contrat qui a la limite la plus élevée, le plus haut niveau de dommages cumulé. Plus précisément, le niveau de garantie global de 800 000 EUR est le niveau minimum de protection adéquate, à l'exclusion de BNP Paribas et du Crédit Mutuel, ainsi que des sociétés mutuelles Maaf, Macif et Matmut. Par ailleurs, vous avez de très bonnes chances de couvrir intégralement les contrats de la banque postale, du Crédit Agricole, de LCL et de Groupama, quels que soient vos besoins, avec un plafond de 2 millions d’euros. euro. Maif se démarque encore et n'a pas de plafond.

Aucun avantage cumulatif

Les indemnités versées par la sécurité sociale, les compagnies d'assurance et les employeurs sont toujours déduites du capital requis, que le contrat soit forfaitaire ou de droit commun, à l'exception de BNP Paribas et du Crédit Mutuel, où le cumul est possible. En cas d'invalidité et à ces deux exceptions, la pension d'invalidité, si elle y a droit, est déduite de l'indemnité payée par l'assureur. De même, en cas de décès de l'assuré, la pension de survie ou l'allocation de veuve est déduite.

Il est également inutile d'espérer que les indemnités pour plusieurs accidents de la vie seront cumulées, l'assurance ne pouvant être à l'origine de l'enrichissement de l'assuré. D'autre part, des indemnités forfaitaires, telles que, par exemple, peuvent être ajoutées à la rémunération de l'assureur. Le capital versé par l'assurance décès, qui pourrait être investi ailleurs. Et si un tiers est responsable de l'accident, l'assureur se réserve le droit d'intenter une action en justice pour recouvrer les prestations payées sans que cela vous soit imputable. Seule option: si vous pensez que l'assureur n'a pas tenu compte de toutes vos pertes et que le tiers responsable est solvable ou une assurance en responsabilité civile, vous pouvez demander une indemnisation auprès d'un complément.

Limite d'accident et d'âge

Si vous ou vos enfants restez à l’étranger, veuillez noter que la plupart des contrats ne garantissent pas les accidents hors de France (ou d’Europe) si votre séjour dépasse 3 mois. Maif et Matmut occupent ce mandat pendant 12 mois (ainsi que Crédit Agricole et LCL pour les enfants scolarisés à l'étranger). Seuls BNP Paribas, Maaf et GMF bénéficient de cette garantie sans limitation dans le temps.

Les limites d'âge doivent également être soigneusement examinées. À l'exception de GMF, Maif et Macif, il est impossible de s'inscrire après 65 ans. Matmut est toujours exclu à partir de 60 ans. Pire encore, les garanties Maaf expirent au soixante-dixième anniversaire de l'assuré, tandis que Société Générale ne paie pas 85% … Même si les avantages de votre contrat sont appelés à vie, toutefois, veillez à bien respecter les conditions d'application. Par exemple, chez Macif, la garantie du risque d’invalidité a 75 ans. S'il reste valable au Matmut, la prestation sera modifiée de 60% (jusqu'à -20%) annuellement de 4% par an. Pas beaucoup mieux que Groupama: les assurés de plus de 70 ans ne peuvent être couverts que si leur taux d’invalidité dépasse 30%, contre 5% pour cet âge. En ce qui concerne la limite supérieure initiale de compensation, elle est très pratique (2 millions €) et tombe ensuite à 300 000 €. n'oublions pas que ces contrats correspondent aux besoins réels des agences sociales peu soutenues.

Aurélien FERRON

Le label de garantie vie accidentelle fixe une valeur minimale

Sans le critère d'excellence, le label «Life Insurance Guarantee» (GAV) signifie que le contrat est conforme à certaines règles de base définies par l'Association des compagnies d'assurance (FFSA) et les deux. accidents garantis, dommages et intérêts indemnisés. Chaque assureur est libre d'adapter le contrat pour aller au-delà de ce minimum commun. Sur les 10 millions de produits d’assurance vie et accident vendus en 2007, GAV a signé 2,7 millions de contrats.

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